我們老一輩人的儲(chǔ)蓄率是非常高的，他們對(duì)于銀行的信任與依賴不亞于現(xiàn)在年輕人對(duì)于花唄和支付寶微信等。盡管對(duì)于目前國內(nèi)真實(shí)儲(chǔ)蓄率依然存在爭議，但無疑，銀行之于國人依然是相對(duì)安全的代名詞。那么，我們的錢存在銀行后，銀行會(huì)拿著錢干嘛呢?

1、資產(chǎn)業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)：負(fù)債業(yè)務(wù)(存錢)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)(貸款)和中間業(yè)務(wù)(基本啥都不做，只是代理客戶承辦支付和其他委托事項(xiàng)，并收取手續(xù)費(fèi))。顯然，貸款是我們最熟悉的，也是銀行最賺錢的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。據(jù)2017年半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，5家上市銀行合計(jì)實(shí)現(xiàn)歸屬母公司股東的凈利潤7746.35億元，占3344家上市公司總利潤的46.32%。

尤其是在國內(nèi)銀行息差如此大的情況下，銀行很樂于把我們存進(jìn)去的錢放貸出去，其中主要包括住房貸款、消費(fèi)貸款、企業(yè)貸款等。

另外，還有一些特殊的貸款業(yè)務(wù)，比如說貼現(xiàn)貸款、信用卡業(yè)務(wù)等。當(dāng)然，貸款之前，還需要將存進(jìn)來的錢放一些比例在央行作為存款準(zhǔn)備金。定向降準(zhǔn)后，目前大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、非縣域農(nóng)村商業(yè)銀行、外資銀行的準(zhǔn)備金率大約在14%-16%不等。

2、投行業(yè)務(wù)

銀行整天躺著賺息差也很無聊，也想找點(diǎn)樂子，比如買點(diǎn)國債、企業(yè)債、外匯什么的。而其中國債的風(fēng)險(xiǎn)很小，收益穩(wěn)，所以在金融機(jī)構(gòu)投行業(yè)務(wù)中占比很大。還有就是日常外匯匯兌和結(jié)算等，銀行每天都會(huì)有外匯的買賣價(jià)，無論是對(duì)公還是對(duì)私，都是賺其中的匯兌差價(jià)。

但銀行也不是啥都能買的，比如我們最熟悉的股票，銀行不允許自主或代理交易股票，只能通過銀證轉(zhuǎn)賬的方式轉(zhuǎn)給券商去買賣。還有就是像非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股權(quán)、非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)(俗稱的非標(biāo)資產(chǎn))、地方政府融資平臺(tái)、房地產(chǎn)業(yè)、兩高一剩行業(yè)等都屬于銀行限制投資范圍。

3、同業(yè)業(yè)務(wù)

胳膊肘不能往外拐，相比金融業(yè)以外的投資范圍，金融機(jī)構(gòu)同業(yè)投資的范圍相對(duì)會(huì)多一些。比如購買其他銀行的理財(cái)產(chǎn)品、信托投資計(jì)劃，或者基金公司的基金、券商資產(chǎn)管理計(jì)劃、基金管理公司及子公司資產(chǎn)管理計(jì)劃、保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理產(chǎn)品等。

此外還有平時(shí)經(jīng)常說的同業(yè)拆借/放。這是銀行間的短期資金的融通，說白了就是今天A銀行收支不平衡，向B銀行借1個(gè)億，明天還，或者一周、三個(gè)月后還(我國目前同業(yè)拆借期限最長不超過1年，一般為1天，7天，14天，21天，1個(gè)月，2個(gè)月，3個(gè)月，4個(gè)月，6個(gè)月，9個(gè)月，12個(gè)月)，其作用就是平衡各銀行的收支，而拆放行，也是資金貸出行也會(huì)獲得一定的利差。

那如果我這邊銀行的錢不是借給A銀行，而是存在A銀行那里可以嗎?當(dāng)然可以!這就形成了同業(yè)存款和同業(yè)存單。

同業(yè)存款很好理解，就是A銀行把錢存在B銀行，跟咱們老百姓去銀行存錢一樣。不一樣的地方在于同業(yè)存款的資金量往往很大，因此利息也需要雙方協(xié)商而定(因此同業(yè)存款也叫協(xié)議存款)，說白了就有點(diǎn)像VIP服務(wù)，開個(gè)小灶，所以利率也比普通的定存要高。2017年一年期協(xié)議存款的利率為2.75%，高于一年期定存的1.75%。

而同業(yè)存單呢?是指銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)法人(以下簡稱存款類金融機(jī)構(gòu))在全國銀行間市場(chǎng)上發(fā)行的記賬式定期存款憑證。它就像古時(shí)候的銀票一樣，是一種有信用的憑證，可以流通轉(zhuǎn)讓和質(zhì)押的。

最后多說幾句。以上這些分類并不標(biāo)準(zhǔn)，只是便于理解。如果要拓展的話，還能涉及到許多表外業(yè)務(wù)，但無論怎樣，銀行的錢永遠(yuǎn)不會(huì)閑著，金錢永不眠，不然的話怎樣推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展呢?