存款利率不是市場買菜，今天是一個(gè)價(jià)明天又是一個(gè)價(jià)，更何況是各大銀行，調(diào)整存款利率是非常復(fù)雜且重要的事，何況銀行的每個(gè)分行利率都有所差異。

假如就調(diào)整0.1%，一萬億一年是100億。所以別人能給出的答案都是上半年的存款利率，而不是預(yù)測下半年的存款利率，如果有人能預(yù)測下半年各大行的存款利率都是瞎扯淡。

上半年流動資金短缺，包括銀行資金，所以在存款（特別是小型銀行）和貸款（特別是房貸）都出現(xiàn)了明顯的上浮，相對越小型的銀行上浮越大。如果存款追求利率，那看各大銀行最新存款利率毫無意義，因?yàn)榇筱y行資金還有政府和企業(yè)存款支撐著，再怎么上浮也浮不過城門失火的吸收存款較難的小型城商銀行和信用社等。

比如存款利率最高的五年期大型銀行撐死也就是4%上下，而小型城商銀行或信用社兩年甚至一年的定期存款都能高達(dá)4%上下，五年期的要高達(dá)5.5%，比如藍(lán)海銀行天府銀行和各個(gè)小信用社等。

那小型城商銀行或信用社有保障嗎？銀行的保障機(jī)制是一樣的，只要是銀行都是經(jīng)監(jiān)管部門嚴(yán)格審核才能設(shè)立銀行，首先有銀行信用擔(dān)保，其次有存款準(zhǔn)備金機(jī)制，最后還有《存款保險(xiǎn)條例》保障。

比如《存款保險(xiǎn)條例》第五條規(guī)定：存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元……同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。

也就是說，即使銀行倒閉，存款人都可以通過《存款保險(xiǎn)條例》拿到存款保險(xiǎn)基金最高50萬的償付。而如果金額高于50萬，又擔(dān)心銀行破產(chǎn)倒閉，那該怎么辦呢？可以存入多家銀行，或在同一家銀行給直系親屬多開幾個(gè)賬戶。

如果熱衷于存款，同時(shí)希望存款利息較多的話，那么筆者在這里多扯一點(diǎn)，建議兩款智能存款，銀行APP仔細(xì)找一找,每個(gè)銀行基本都有類同智能存款。

一、收益權(quán)轉(zhuǎn)讓的智能存款（此類智能存款，建議三年級以下有打算用到資金的用戶選擇）。

典型代表是網(wǎng)商銀行的定活寶，其對應(yīng)的是三年定期存款，支持隨時(shí)支取，因?yàn)椴捎玫氖鞘找鏅?quán)轉(zhuǎn)讓的形式，將未到期的存單轉(zhuǎn)讓給他人，從而獲得較高的收益。特點(diǎn)是能像活期一樣支持隨時(shí)支取的同時(shí)，年化存款利率為3.8%。

二、靠檔計(jì)息智能存款（此類智能存款，建議三年以上才有打算用到資金的用戶選擇）。

典型代表是藍(lán)海銀行的藍(lán)惠盈，其采用的是靠檔計(jì)息，例如存一年取出則以一年的利率計(jì)算利息，存兩年取出則以兩年的利率計(jì)算利息，而此產(chǎn)品最高是存5年期利率可以高達(dá)5.5%。

但要注意，雖然選擇小型城商銀行或信用社存款利率較高，但相應(yīng)的金融服務(wù)不夠全面，甚至有些銀行連支付寶和微信都不能綁定，更別說別的實(shí)用性功能了。