其實一句話就能回答這個問題，找存款利率最高的存。

但如何找利率最高的，就涉及兩個問題，第一，找存款利率最高的銀行，第二，找存款利率最高的產(chǎn)品。

找利率最高的銀行

首先提兩個問題，各家銀行利率一樣嗎？當然不一樣，那么為什么不一樣？這就涉及一個概念--利率市場化。

利率市場化

如果穿越回20年以前，你會發(fā)現(xiàn)所有銀行的存款利率都是一樣的，都是由人民銀行不定期的公布的利率執(zhí)行，那個時候你把相同金額的錢存在任何地區(qū)的任何銀行，只要存期相同，獲得的利息都是一樣的，隨著利率市場化，各商業(yè)銀行有了一定的權(quán)限，可以自行設(shè)定存款利率，但是不得超基準利率基礎(chǔ)上的一定比例，比如三年期基準利率是3%，上浮不超過30%。銀行最高可以設(shè)定為3%*130%=3.9%，到了2015年央行宣布不在設(shè)定存款利率的上浮比例之后，各家銀行就有了徹底的自由設(shè)定了，理論上在想定多高定多高，設(shè)成100%都可以，只要銀行愿意，覺得有錢賺

而存款這項業(yè)務(wù)，每一家銀行都有，同質(zhì)化嚴重，利率相同的情況下，儲戶為什么在你家存款而不在其他銀行存款？所以要想提高競爭力，各家銀行在能承受的范圍內(nèi)紛紛提高存款利率

央行公布的基準利率

首先，不管各個銀行的利率是多少，但萬變不離其中的基礎(chǔ)都是由中國人民銀行公布的存款基準利率，開頭已經(jīng)說了，在早期，各家銀行都是嚴格執(zhí)行央行基準利率，給客戶的禮品或者現(xiàn)金貼息也是私下進行的，理論上是違規(guī)的。

而后來，隨著利率市場化，各個銀行有了一定的利率自主權(quán)限，可以自行設(shè)定存款利率，但基本上還都在一個水平線，也就是央行規(guī)定存款上浮最高比例，不能超過這個比例，到底多少各個銀行自己定，但大家?guī)缀醵际且桓〉巾敚醋罡叩纳细”壤齺恚搅?015年，中國人民銀行宣布不再設(shè)定存款利率的上浮比例之后，各個銀行就有了徹底的自主權(quán)，理論上在想定多高定多高，所以你才會看到各個銀行有不同的利率。

以上，就是所謂的利率市場化，把利率變化從行政逐漸轉(zhuǎn)為市場來決定。

但如果你仔細算一算，你會發(fā)現(xiàn)幾件有意思的事，第一，雖說各家銀行的利率看起來差別很大，但是其實是有一定規(guī)律的，也就是在基準利率上上浮，上浮的比例很多是30%、45%、50%這樣以同一個檔次，幾乎沒有16%、17%、18%這樣細微的差別，而且各家銀行按照自身的“檔次”抱團，比如四大國有銀行利率幾乎是一樣的，股份制銀行是差不多的，地方性商業(yè)銀行差不多都是上浮50%，而這一點在大額存單上表現(xiàn)的更加明顯；第二，五年期存款利率其實是沒有基準利率的，銀行央行不再公布，也就是五年期存款利率銀行的自主權(quán)更大，但是各個銀行還是參照三年期基準利率上浮，有的干脆三年期和五年期利率一樣；第三，其他存期的利率都是上浮的，但是活期存款利率很多是下浮的，但下浮的“不約而同”的設(shè)定為0.3%。

市場競爭力

如果按照銀行規(guī)模來排行，一般呈現(xiàn)的規(guī)律是，國有銀行>股份制銀行>地方性商業(yè)銀行>農(nóng)商行、農(nóng)村信用社>民營銀行，在老百姓的心目中，其可信度也基本如此，很多老年客戶只相信國有大銀行，覺得靠譜，愿意把錢存在那里。

所以，規(guī)模越小的銀行，市場競爭力越低，怎么吸引更多的客戶來存款？提高利率打“價格戰(zhàn)”，所以你看一下各銀行的存款利率，你會發(fā)現(xiàn)，存款利率的排行跟規(guī)模排序正相反。

在存款保險制度的影響下，由于不超過50萬元的存款，在哪個銀行都受存款保險保護，不必擔心小銀行破產(chǎn)存款受到損失，所以對儲戶而言既然存在哪個銀行都一樣，為什么不選擇存款利率更高的銀行？

所以，選擇小銀行，存款利率更高，存款利息自然也更高。

選擇存款利率更高的產(chǎn)品

同樣是存款，但是市場上至少有三種不同的存款。

普通存款

普通存款就是我們平常說的存款，包括活期存款和定期存款，其中定期存款50元起存，當然，起存金額越高利率也越高，比如某銀行一年期定期存款（整存整取），存款本金1萬元以下的利率為1.98%，存款本金1-100萬元的利率為2.175%，存款本金高于100萬元的為2.25%。

大額存單

大額存單是2015年后，各家銀行根據(jù)央行頒布《大額存單管理暫行辦法》推出的一款新的存款產(chǎn)品，初始最低起存金額在為30萬元，后來改為20萬元，在同一家銀行大額存單一般利率比普通存款要高，上面兩張圖是同一家銀行的普通存款和大額存單宣傳資料，從中可以對比出，同樣是三年期，普通存款就算存100萬，利率也只有4.125%，而大額存單存20萬，利率也有4.2625%，最高在基準利率上浮55%

智能存款

如果說大額存單是第二代存款產(chǎn)品，那么智能存款是近兩年各家銀行推出的第三代存款產(chǎn)品，不但可以靠檔計息（就是提前支取按照已經(jīng)存的日期按最相近的檔次給與定期利息，而非之前的按活期算），各重要的是利率更高，不少小銀行如城商行和民營銀行的智能存款利率，五年期能到到5%以上，而起存金額只要1萬元。

所以，在銀行利率大幅上調(diào)后，想要存錢利息最高，無非就是三條，一是找到存款利率最高的銀行，小銀行往往利率更高；二是找到利率最高的產(chǎn)品，大額存款和智能存款利率通常都比傳統(tǒng)的普通存款利率更高；第三，就是基本條件，同一家銀行，同樣的產(chǎn)品，肯定是本金越高利率越高，存期越長越高利率越高。