銀行賬戶管理新規(guī)：銀行三類賬戶打通遇坎協(xié)調(diào)各方利益成難題

最新銀行賬戶管理新規(guī)實(shí)施后，現(xiàn)在銀行三類賬戶怎么樣?

在銀行三類賬戶分類管理的背景下，銀行各自抱團(tuán)形成自己的賬戶互認(rèn) 朋友圈 。在分析人士看來，銀行間賬戶共享不充分的問題拖累了賬戶分類管理新規(guī)的落實(shí)進(jìn)程。而在銀行賬戶互聯(lián)互通中，也存在賬戶行和驗(yàn)證行利益協(xié)調(diào)的問題。

銀行各自抱團(tuán)成趨勢(shì)

日前，中國銀聯(lián)組織全國性銀行代表、城商行代表以及農(nóng)商行代表在京共同召開 銀行Ⅱ類、Ⅲ類賬戶互聯(lián)互通合作啟動(dòng)會(huì)議 。

中國銀聯(lián)在會(huì)議上公布了Ⅱ類、Ⅲ類賬戶業(yè)務(wù)互連互通合作機(jī)制，同時(shí)公布的還有銀聯(lián)Ⅱ類、Ⅲ類賬戶風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)，差錯(cuò)爭議解決方案及市場推廣計(jì)劃等一系列配套服務(wù)。

北京商報(bào)記者注意到，此前也有多家銀行抱團(tuán)，進(jìn)行賬戶互聯(lián)互通。去年7月28日，由中信銀行(601998,股吧)、招商銀行(600036,股吧)等12家股份制銀行發(fā)起成立了網(wǎng)絡(luò)金融聯(lián)盟，聯(lián)盟銀行簽署了《賬戶互聯(lián)互通合作協(xié)議》，在聯(lián)盟銀行之間可以系統(tǒng)互聯(lián)、賬戶互認(rèn)，實(shí)現(xiàn)資金互通。網(wǎng)絡(luò)金融聯(lián)盟的意圖在于可以在聯(lián)盟銀行間在線開立其他銀行的電子賬戶，實(shí)現(xiàn)跨行購買基金、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品。

去年初，五大國有銀行也已結(jié)盟——工、農(nóng)、中、建、交五大行對(duì)各自客戶通過手機(jī)銀行辦理的跨行或異地轉(zhuǎn)賬、匯款業(yè)務(wù)免收手續(xù)費(fèi)及賬戶互認(rèn)等。除此之外，地方銀行為主的聯(lián)盟，比如跨省聯(lián)盟也相繼建立。

有分析人士指出，Ⅱ類、Ⅲ類賬戶業(yè)務(wù)發(fā)布后，部分銀行形成不同的合作聯(lián)盟，雖然聯(lián)盟內(nèi)開放Ⅱ類、Ⅲ類賬戶跨行合作，但聯(lián)盟間及未參加聯(lián)盟的諸多銀行卻無法合作，使得支付產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新無法落地。

賬戶互通問題拖累新規(guī)落實(shí)進(jìn)程

銀行三類賬戶管理新規(guī)對(duì)銀行賬戶互通提出了更高要求。

根據(jù)央行要求，自去年12月1日起,個(gè)人銀行賬戶實(shí)行分類管理,分為Ⅰ類、Ⅱ類和Ⅲ類賬戶,不同類別的賬戶有不同的功能和權(quán)限。通俗來講，Ⅰ類戶是 錢箱 ，安全性高，適合大額支付;Ⅱ類戶是 錢夾 ，消費(fèi)、理財(cái)和繳費(fèi)可以通過這個(gè)賬戶辦理;Ⅲ類戶是 零錢包 ，主要用于金額較小、頻次較高的交易。

銀行賬戶新規(guī)明確，個(gè)人在銀行開立賬戶，每人在同一家銀行只能開立一個(gè)Ⅰ類賬戶;若已有Ⅰ類賬戶的，再開戶時(shí)只能開立Ⅱ類、Ⅲ類賬戶;而銀行間賬戶共享不充分的問題給Ⅱ類、Ⅲ類賬戶的開立帶來了麻煩。中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼表示，銀行跨行合作的問題一直存在，并不是因?yàn)槿愘~戶分類管理才出現(xiàn)。

而落實(shí)三類賬戶對(duì)銀行賬戶合作提出了新的要求。舉例說明，王女士目前只有A銀行的Ⅰ類賬戶，而王女士想購買B銀行的一款理財(cái)產(chǎn)品，在這種情況下，王女士需要在B銀行申請(qǐng)一個(gè)Ⅱ類賬戶，并將Ⅱ類賬戶與A銀行的Ⅰ類賬戶綁定。在這個(gè)過程中，B銀行需要向A銀行進(jìn)行客戶的身份信息核驗(yàn)。

董希淼解釋，如果這兩家銀行之間沒有合作機(jī)制的話，開立Ⅱ類、Ⅲ類賬戶就存在困難，對(duì)分類賬戶管理提出了挑戰(zhàn)。董希淼表示，在新的形勢(shì)下，中國銀聯(lián)組織召開互聯(lián)互通合作的會(huì)議，對(duì)于推動(dòng)各家銀行在賬戶體系，特別是虛擬賬戶的互聯(lián)互通，有重要意義。(來源:南^方^財(cái)^富^網(wǎng))