信用卡分期的真實利率有多高

信用卡分期大坑深似海，融360小編現在就來給大家扒一扒信用卡分期那點事兒，重點是教你如何算出信用卡分期的真實利率!

1、什么是賬單分期和現金分期?

信用卡分期包括消費分期、賬單分期、現金分期等等，一般消費分期和賬單分期的費率是一樣的，而現金分期的利率一般高于賬單分期和消費分期。這里重點說下信用卡賬單分期和現金分期的區別。

賬單分期指的是對信用卡人民幣和美元交易進行分期還款的理財功能，包括對未出賬單的交易和已出賬單進行分期。分期有手續費，但是可以減輕還款壓力。

現金分期是發卡銀行為持卡人提供支取現金并分期償還的業務，辦理成功后款項將轉入持卡人本人名下的借記卡。簡單說，現金分期就是用信用卡來貸款。

2、信用卡分期免息≠免手續費

信用卡分期還款免息，這是銀行慣用的宣傳。可是，一旦你辦理信用卡分期還款就會發現要收取手續費。溫馨提醒：信用卡分期還款免息≠免手續費，而且手續費折算成實際年利率還很高。

信用卡分期實際年利率可不是簡單的每月利率*12，這中間有一個時間價值在。這里告訴大家一個計算信用卡分期實際年利率的方法：

拿中行舉例，你賬單12000元，分12期還，如果月費率是0.6%的話，每月要還的錢是10000+12000*0.6%=1072元。

在excel中第1行輸入12000元，在第2-13行輸入-1072元，然后在第14行輸入公式=IRR(A1：A13)，就是我們實際承擔的月利率，再乘上個12，就是年化利率了。實際算出來是13%。

下面是目前各行信用卡分期手續費及對應的實際年利率，供參考：

各行信用卡分期手續費及實際利率

3、信用卡分期提前還款手續費照收

除了工商銀行和中信銀行之外，其余大部分銀行信用卡分期后，想要提前還款，手續費是不退還的。例如，建設銀行規定：手續費分期收取，持卡人已成功辦理賬單分期，如申請提前還款，須一次性支付剩余的所有各期本金及手續費，已收取的分期手續費不予退還。