假如我們存了3萬元的5年定期存款，利率為4.5%，存了了3個月后，如果我們需要把這些錢提前取出來，銀行只是按活期利率0.35%付給我們利息，我們認為這是很正常的。

但是現(xiàn)在有的銀行說，你存了3個月，我按4%給你付利息，然后我把這3萬元的存單轉(zhuǎn)給別人，他只要再存2年9個月就可以按4.5%的利息，而且他需要資金，也可以再次轉(zhuǎn)讓給別人。

這就是最近比較流行的創(chuàng)新存款，現(xiàn)在，一些小銀行的創(chuàng)新存款成為搶手貨，因為存款保險制度執(zhí)行了，只要50萬元以內(nèi)的資金，存在哪個銀行安全性都是一樣的，因此我更喜歡利率高，服務(wù)態(tài)度好的小銀行創(chuàng)新存款。

由于我對這種創(chuàng)新存款比較熟悉，而且自己親自使用了一年多的時間，如下圖是我最早使用的創(chuàng)新存款截圖。說說我的經(jīng)驗跟大家分享，僅供參考，不構(gòu)成投資建議。

在余額寶問世之前，我存款和理財主要是在大型國有銀行，因為那時候感覺小銀行不安全，銀行之間收益差距又很小，不值得為那點蠅頭小利去冒風險。

2013年下半年，余額寶問世之后，剛開始我對余額寶也有點疑惑，但是通過網(wǎng)上了解，發(fā)現(xiàn)余額寶確實是一個低風險高收益的理財產(chǎn)品，當時收益率能達到6%，每天結(jié)算一次收益，所以資金就全部離開銀行，進入余額寶，可以說余額寶是我理財?shù)膯⒚桑缓箝_始了銀行之外的理財。

2018年后余額寶收益直線下降，7日年化收益率從4%+下降到2.3%左右，期間我也買了一部分支付寶定期理財，但是感覺支付寶定期資金靈活性不好，通過網(wǎng)上交流，有熱心網(wǎng)友向我推薦了民營銀行的創(chuàng)新存款，這種產(chǎn)品都是一些小銀行發(fā)行的，存款利率能超過4%以上，但是可以像活期一樣隨存隨取，所以我的機動資金，又從余額寶轉(zhuǎn)移到小銀行的創(chuàng)新存款。如下圖所示，我在小銀行的創(chuàng)新存款額已超過20萬。

現(xiàn)在很多銀行都推出了創(chuàng)新存款業(yè)務(wù)，除了民營銀行之外，一些城市商業(yè)銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行，甚至大型國有銀行都有類似的業(yè)務(wù)，這很可能是未來存款的一種趨勢。

其實所謂的創(chuàng)新存款，道理非常簡單，借用了長期存款利率高的特點，然后對長期存款實行轉(zhuǎn)讓，相當于大家共同接力完成一個存款周期，這樣就實現(xiàn)了高利率和資金靈活性的統(tǒng)一，之所以成為創(chuàng)新存款，是因為我們習慣了原來死板的存款方式。