近日，已經有多家銀行收到了人行的窗口指導，后，要求各家銀行對自家的靠檔計息存款產品進行整改。對于我們老百姓來說，靠檔計息的存款兼具安全性和流動性，是目前市面上難得的好產品，監管層為什么執意要叫停此類產品呢？

一、降低貸款成本，解決小微企業融資難及融資貴的問題

目前，民營銀行是該類靠檔計息存款產品的主力軍，以微眾銀行為例，該銀行旗下智能存款產品按靠檔計息計算，存期分為了7天，2年、3年、5年，利率也是分為1.2%、2%、3.15%、4.125%不等，最高可達4.5%，該產品目前已經停止買入。

我們知道，存款利率和貸款利率是息息相關的，銀行拿到存款所付出的成本越高，那么其貸款出去的利率也會相應增長，因此過高的靠檔存款產品利率在一定程度了助長了企業貸款利率的提升。目前，社會上都在反映小微企業融資難、融資貴的問題，國家也在想盡一切辦法降利率，促融資。人民銀行作為金融領域的領頭羊，對于該問題的解決自然是義不容辭。細化下來，要求商業銀行整改靠檔計息的高利率存款產品就是其中的具體舉措之一。

二、降低銀行經營的流動性風險

最近，人民銀行前行長周小川的公開場合表示：中國要盡量避免快遞地進入到負利率時代。換而言之，我國進入負利率時代只是時間問題。

那么什么是負利率呢？舉個例子，假設我們在銀行利率是-5%，意味著，10000元存銀行一年，我們還要支付給銀行手續費500元！不要以為負利率是危言聳聽，2012年7月，丹麥進入負利率時代；2014年6月，歐元進入負利率時代；2015年1月，瑞士進入負利率時代；2015年2月，瑞典進入負利率時代；2016年2月，日本再次進入負利率時代。這樣看來，高利率的靠檔計息產品與國家利率下行的大趨勢背道而馳，“高息攬儲，低利息放款”對于銀行來說簡直就是自殺，這其中的流動性風險自然是不言而喻，也是央行下決心叫停靠檔計息產品的根本原因。

當然，我們同時也應注意到，這類靠檔計息產品的主要發行銀行是民營銀行、小型城商行等，這些小銀行于國有大型銀行相比，在攬儲方面無任何優勢，主要是靠這些高利率存款產品吸收資金，壓力非常大。譬如民營銀行，線上經營無任何實體網點，公信力非常弱，此類靠檔高息類產品的整改叫停，將會對其造成較大沖擊，因此在叫停靠檔計息產品時間事情上，還需要在細節上予以完善，務必平穩過渡。