收益28%，支付寶上這個理財靠譜嗎？
發布時間：2023-08-19 10:01:12 來源：網絡投稿
最近有網友問我，支付寶上有個“收益”28%的項目，收益這么高能買嗎？
我看了一下這個項目，叫“10元定投美國夢”，然后看了一下收益，確實是28.91%，但是人家說的是“近三年定投收益率”。
我發現不少讀者都只看到人家標的大紅數字，不看下面那行小字。
實際上，仔細看這些小字，其實很不一樣，比如這些：
如果不把小字結合起來一起看的話，上面那個大紅數字其實是沒有意義的。
那么這些不同的“收益率”到底都是什么意思呢，我們又該怎么看呢？
下面先幫大家捋一遍幾個常見的收益率計算方法。
各種“收益率”
未來/過去
首先你需要分辨出來，到底說的是未來的收益，還是過去的收益。
過去
比如“近三年漲幅”“成立以來收益率”“近七日年化收益率”等等，這些其實說的都是過去的收益，表述各有不同，但是總得來說意思都是“過去某一段時間內的收益”。
一般浮動收益類的產品都會這樣算收益率，比如各類基金都是這樣表述的，因為基金的未來收益確實是無法預知。
而用過去的業績來算收益率有一個…也不算是坑吧，但是新手經常會不注意的小問題。
因為就是計算中的一些參數是可以調整的，你看到的是“近三年”還是“近一年”，變動一個字，最后的結果可能是完全不一樣的。
比如一只基金在15年到17年漲幅都特別高，但是18年開始一直下跌，那么這只基金很可能“近三年漲幅”會非常高，但是“近一年漲幅”卻是負的。
未來
如果是未來的收益的話，還要再看它的表述是不是很有底氣。
一種是底氣比較足，比如像“約定”或者“協定”。
敢出現這種詞的，一般都是固定收益類產品，比如銀行存款，銀行大額存單。
前一段時間銀行理財也不允許承諾保本保息了之后，這種產品現在已經不多見了。
財媽在微信理財通里看到了一種質押式報價回購，也是約定收益率。
P2P的利率其實也是固定的，但是現在不再出現“約定”一類的詞了，比如財媽經常推薦的融貝網，現在的描述就是“扣費后年利率”，這種描述更強調點對點的P2P性質。
還有一種用詞底氣不太足，比如“預期”，“預期年化收益率”
這個也是理財產品中比較常見的一種收益率計算方法了，比如下面這個：
這種理財產品，一般本金都是比較安全的，但是收益不能保證，一般標注的“預期”收益率，都是最高水平的收益率。
很多標注都是4%~5%之間，但是很多產品最后的實際收益率都在2%~3%之間，能達到4%都是高水平發揮，甚至可能不到2%。
計算方法
看明白是過去還是未來后，再看是哪種計算方法，這里給大家列兩對最容易混淆的計算方法。
投資收益率 VS 年化收益率
投資收益率，指的是一筆投資到期后，最后拿到的總收益和本金的比率。計算公式是：
投資收益率=到期收益/本金
這種計算方法能看出來一筆投資的整體收益率，但是投資也是要講效率的，一筆錢哪怕放在銀行光吃存款利息，50年下來也完全有可能達到200%以上的投資收益率，但是有什么用呢？
所以，我們更常用的是另一種計算方法：年化收益率，意思是你投資這個產品后，一年能拿到的收益，和本金的比率。
年化收益率的計算公式是：
年化收益率有個稍微有點容易混亂的問題是，不僅投資期限超過一年的可以算成年化收益，不滿一年的也可以算成年化收益。
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