當前，金融科技的發展日新月異，金融機構也在不斷創新和演進，征信機構面臨著更多的機遇和挑戰。 百行征信董事長朱煥啟近日撰文表示。

去年5月23日，作為中國第一家擁有個人征信業務牌照的市場化個人征信機構，百行征信正式宣告掛牌。作為與央行征信中心平行的機構，百行征信會向互聯網金融機構提供征信服務，填補了個人征信對此領域的空白。

從2006年央行征信系統正式設立至今，中國征信體系建設已走過13年。在發展期間，中國征信體系逐漸優化并完善：從僅服務銀行等持牌金融機構，到市場化運營，覆蓋至更廣泛人群。

征信體系正式起步

中國征信系統的建設，起源于金融業的市場化改革。

改革開放初期，我國經濟建設重點聚焦國有大中型企業，公有制經濟處于絕對獨占地位。隨著當時經濟形勢與就業形勢的變化，個體和民營經濟開始萌芽。我國政府為個體私營經濟開窗口和綠燈，支持個體經濟發展的步伐一直在加快。

在個體和民營經濟不斷發展的過程中，銀行等金融業的改革和發展沒有止步。如在1984年，中國工商銀行就為個體經營戶或專業戶提供抵押擔保貸款。此后，更多銀行推出金融服務實體經濟舉措。

在此過程中，借貸雙方信息出現嚴重不對稱態勢，多頭借貸、惡意逃廢債現象涌現。面對此亂象，銀行作為市場上主要的放貸主體，亟需全面評估借款人的信用信息。1997年， 銀行信貸登記咨詢系統 即是在此背景下創立。

2002年，上述咨詢系統實現全國聯網查詢，并持續在企業征信領域發揮作用。2004年，該系統數據庫升級為全國統一的企業征信系統。到2006年，企業征信系統已能滿足所有中外資銀行和有條件的農村信用社的全國聯網運行，進一步擴大了企業信息的覆蓋面。

與企業征信系統提高金融機構服務實體經濟的能力類似，個人征信系統同樣發揮著重要作用。

上世紀80~90年代，我國消費信貸并未得到太大發展。直到1997年，受亞洲金融危機影響，中央推出一系列政策刺激國內消費和投資需求，以擴大內需并推動經濟發展。央行發布多個文件，要求金融機構開展消費信貸業務。自此，消費信貸品種逐漸豐富起來，從住房貸款拓展至旅游貸款、住房裝修貸款和個人綜合消費信貸貸款等。

消費貸快速發展，同樣可能會引發信用風險。個人征信系統的建設被提上日程。

1999年，央行旗下上海資信有限公司的建立，開始試點。上海資信能夠歸集個人分散在銀行和社會等方面的信用信息，之后再進行加工等流程，形成個人信用檔案信息數據庫，并提供個人信用報告查詢。在試點的基礎上，央行于2004年開始組織銀行建設全國統一的個人征信系統。2006年，個人征信系統正式全國聯網運行。

企業和個人征信系統的設立，標志著我國征信體系的正式起步，也意味著全國集中統一的國家金融信用信息基礎數據庫的上線。2011年，央行征信中心還著手建設二代征信系統，以取代相對老化且運行壓力較大的一代系統。在接入機構種類上，二代系統除繼續支持銀行類機構外，還支持接入小貸公司和證券公司等持牌機構。

征信市場化發展

盡管央行征信系統逐步完善，但不可否認的是，其服務對象還是主要面向銀行等傳統持牌金融機構。近些年來，互聯網金融等新興業態快速發展，不斷拓寬信貸用戶邊界、助力小微企業等長尾群體發展。但由于相關監管政策未明確，部分新金融業態無法像銀行那樣接入央行征信系統。

在征信缺失的背景下，部分新金融機構著手通過金融科技手段來為相關群體服務。以友信金服旗下普惠信貸金融信息服務機構友信普惠為例，自2011年成立以來，友信普惠積累了大量差異化的數據，并持續增強對于小微企業主客群的理解，完善用戶畫像，不斷推進反欺詐和防范信用風險能力建設。

據了解，友信普惠聚焦城市廣大小微企業主、個體經營戶等有小額經營性資金需求的群體，為其提供專業的小額普惠信貸金融信息服務。在友信普惠有固定工作的借款人中，超六成人從事批發和零售業、制造業、建筑業、交通運輸業、倉儲業、住宿和餐飲業。截至2018年5月末，友信普惠已經服務了超54萬借款人的經營性資金需求。在業務不斷拓展的同時，友信普惠還與新網銀行展開戰略合作，數據也將接入征信系統。

在新金融業態發展過程中，部分機構出現多頭借貸、惡意逃廢債現象，建設相應征信系統的呼聲越來越高。有別于定位為國家金融信用信息基礎數據庫的央行征信系統，金融領域需要一個市場化、高效率，能夠提供更多征信服務的征信機構。

個人征信市場化始于2015年。當年1月，央行下發《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，將8家市場機構列為首批通知對象。去年3月，在央行指導下，由中國互聯網金融協會聯合上述8家機構共同發起組建的全國唯一一家擁有個人征信業務牌照的市場化個人征信機構百行征信有限公司正式成立。

百行征信與人民銀行征信中心形成 錯位發展、功能互補 的市場格局，以在全社會范圍內實現個人征信服務的覆蓋。在覆蓋產品上，百行征信除傳統的信用報告外，還致力于推動反欺詐、信用評分等增值類征信產品。

目前，百行征信已經與近400家機構簽署了信用信息共享合作協議，涵蓋網貸機構等。其于上月再次宣布重要進展：啟動個人征信系統、特別關注名單平臺和信息核驗平臺三款產品的上線驗證測試工作，以促進解決非傳統金融、互聯網金融，尤其是網絡借貸業務風控管理上的難點和痛點。1月，友信金服旗下網貸平臺人人貸開始向百行征信報送全量信息，百行征信則對報送信息進行采集、整理、保存和加工，并向人人貸提供信用信息的查詢及相關增值服務。

在通過數據共享助力百行征信完善其數據體系的過程中，人人貸也將更有效地幫助以數據為核心驅動的機器學習技術完成迭代，從而完成客戶信用的精準甄別與篩查，打造更為優質的資產端。

在P2P網貸機構借款人惡意逃廢債名單納入征信系統的背景下，網貸機構全面接入征信系統，能實現彼此間信息共享和風險聯動預警，快速識別和有效化解潛在金融風險。

經過13年的發展，中國的征信體系建設隨同經濟和金融的發展而逐步完善，但依然任重道遠。 中國征信格局并未成型，還沒有走向成熟，沒有面向社會開放的類似美國FICO評分的信用評分，缺乏豐富的征信產品。 北京大學金融智能研究中心主任助理、副研究員劉新海表示，征信體系建設需要繼續探索。