2017年12月27日，中國人民銀行發(fā)布《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范(試行)》，同時(shí)配套印發(fā)安全技術(shù)和受理終端技術(shù)兩個(gè)規(guī)范，上述規(guī)范自2018年4月1日起實(shí)施。時(shí)間已經(jīng)過去近1個(gè)月，執(zhí)行效果如何?

從執(zhí)行效果來看，實(shí)際上并不是很到位。 4月26日，在中國支付清算協(xié)會舉辦的《中國支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告(2018)》發(fā)布會上，中國人民銀行支付結(jié)算司副司長樊爽文說。

樊爽文表示，相對而言，商業(yè)銀行和大部分支付機(jī)構(gòu)執(zhí)行新規(guī)比較到位，但是有個(gè)別支付機(jī)構(gòu)在此方面明顯執(zhí)行不到位。 基本上還是上有政策、下有對策。要么是故意逃避、回避，干脆什么也不做;要么是做了一些變通的處理來應(yīng)對這件事。我們也接到這方面的投訴，也約談了相關(guān)機(jī)構(gòu)，并且要求限期改正，下一步也會視情況作出進(jìn)一步的監(jiān)管措施。 他表示。

在新規(guī)中，靜態(tài)掃碼支付500元標(biāo)準(zhǔn)限額的規(guī)定引發(fā)不少討論和質(zhì)疑。按照新規(guī)，從4月1日起，使用靜態(tài)條碼的同一客戶單個(gè)銀行賬戶或所有支付賬戶單日累計(jì)交易金額應(yīng)不超過500元。

對此，樊爽文解釋稱，新規(guī)針對條碼支付的技術(shù)特征分為四個(gè)級別，即A、B、C、D四個(gè)安全級別，并對相應(yīng)的支付業(yè)務(wù)作出相應(yīng)規(guī)定。 從A類沒有任何限制到D類500元限額，是針對安全級別不同作出的規(guī)定，而不是對所有的掃碼支付都作出了500元限額的規(guī)定，只是針對其中安全級別最低的D類作出的。 他表示。

《中國支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告(2018)》提供的數(shù)據(jù)顯示，2017年，非銀行支付機(jī)構(gòu)共辦理?xiàng)l碼支付業(yè)務(wù)73億多筆，金額9100億元，消費(fèi)占比99.93%，單筆消費(fèi)金額分布分別是1元至100元占比33.68%，100元至500元占比52.65%，小微、快捷、便民支付特點(diǎn)愈加明顯。

樊爽文進(jìn)一步表示，靜態(tài)碼便利、成本低、打印方便，但是安全性比較差，容易被不法分子替換、植入木馬病毒等，給客戶造成一定的資金損失，特別是在某一處感染病毒后，便會對整個(gè)客戶信息安全產(chǎn)生影響。

這方面的案例已經(jīng)不少，我們在制定政策過程中，實(shí)際上收到了大量的這方面的案例。 樊爽文強(qiáng)調(diào)，通過一定的限額，既能夠滿足小微商戶和消費(fèi)者對便利性的需求，也有助于控制資金風(fēng)險(xiǎn)和信息風(fēng)險(xiǎn)。更重要的是，通過這種安排能夠引導(dǎo)、督促、倒逼機(jī)構(gòu)提升支付服務(wù)的安全性。 要想更多地占有市場、對客戶負(fù)責(zé)，支付機(jī)構(gòu)就要用更高的安全等級去提供服務(wù)，這樣才能夠有效提高整個(gè)支付服務(wù)市場的總體安全水平。

從商戶的角度來看，樊爽文表示，允許采用靜態(tài)碼本身就是考慮到小微商戶的經(jīng)營成本和遵循小額偏重效率、大額偏重安全這一思路所作出的制度安排。

假定一個(gè)商戶的大量交易都超過單筆500元，導(dǎo)致消費(fèi)者不能夠順利完成支付，那么，無論如何，這樣的商戶還是應(yīng)該投入一些成本，采用安全級別更高的動態(tài)碼，應(yīng)該主動提升條碼支付的安全級別。 樊爽文說。

樊爽文表示，每一項(xiàng)政策的制定都是在聽取各個(gè)方面意見的基礎(chǔ)上作出的，也是利益調(diào)和、平衡的結(jié)果，取的是最大公約數(shù)。市場主體本身有大、中、小之分，大家對政策的理解不一樣，出現(xiàn)不同的聲音也很正常。不能指望一個(gè)政策能夠解決所有問題，也不能指望今天的一個(gè)政策能夠解決未來相關(guān)領(lǐng)域的所有問題。畢竟市場業(yè)務(wù)在不斷發(fā)展，技術(shù)在不斷進(jìn)步，市場對支付的理解、對技術(shù)的應(yīng)用也在不斷深化。在執(zhí)行新規(guī)過程中，可以總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、教訓(xùn)，盡快完善規(guī)則，而不是赤裸裸地不去執(zhí)行規(guī)則、想方設(shè)法逃避規(guī)則、只顧自己利益漠視規(guī)則，特別是大機(jī)構(gòu)要帶頭依法守規(guī)。

不能對自己有利的規(guī)定就遵守，對自己不利的或者執(zhí)行起來需要有一定投入、一定調(diào)整的規(guī)定就不去執(zhí)行。在一個(gè)沒有規(guī)則的市場中，所有的參與者最終都是受害人。 樊爽文說。