微信免費轉賬結束，會成為網絡支付新規嗎

微信為何開始收費？或許更大的原因是和網絡支付新規有關，后者或將改變原來包括微信、支付寶在內的第三方支付企業此前羊毛出在豬身上的賺錢方式。

招行、寧波銀行相繼宣布網銀轉賬免費，被業內看做商業銀行迎來“網上轉賬全免”時代的開端。而與此背道而馳的是，向來讓大家吃慣免費大餐的微信轉賬卻悄然實行收費新政———每月超過2萬元將收手續費。

我們先來回顧一下微信的這一收費規定：使用微信轉賬、面對面付款，每個自然月每人(即每個身份證)可享受共20000元的免費額度，超出部分按0.1%向付款方收取手續費，收款不影響。

這意味著，不僅每月2萬元的轉賬額度不限于一個微信號，如果一個人身份證名下銀行卡注冊了多個微信支付賬戶，則所有的微信賬號需要共享這20000元的免費轉賬額度。

微信方面強調，小額轉賬及紅包依舊免收手續費，不受影響。而對于為何突然不再提供免費轉賬大餐，微信方面的回應是，向每月超出免費額度的付款方用戶收取手續費并不是微信追求營收之舉，而是用于支付銀行手續費。

為什么微信突然提及支付銀行手續費呢？這是銀行方面突然的收費還是此前就有？筆者試圖聯系財付通進行解答，但截至發稿，財付通方面并未給予筆者更多解釋。對此，有業內人士認為，此前微信墊付中間的手續費，付出了一定成本，目前的2萬元標準只是微信的一個試探，看用戶的反饋后作出下一步反應。其預測，未來這一限額有可能再降低。而此舉也被看做是微信正在開始重視盈利。

不過，筆者并不太贊同此次收費系因微信開始重視盈利的說法。一是從收費標準看，超過2萬部分收費僅為0.1%，低于不少銀行網銀的收費。就微信而言，這部分增收，微信可以通過其他途徑獲取，而非通過轉賬方式。二是從用戶使用微信轉賬的習慣看，基本上為個人之間的轉賬，目前無法實現對公轉賬(微信實現微信號個人轉個人，而個人的錢包零錢僅能從個人綁定的銀行賬號中轉出)，因此主要以小額轉賬為主，超過2萬部分應該并不多。

那么微信為何開始收費？筆者認為，或許更大的原因是和網絡支付新規有關。網絡支付新規或將改變原來包括微信、支付寶在內的第三方支付企業此前羊毛出在豬身上的賺錢方式。

這話怎講？根據此前央行披露的《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法(征求意見稿)》，首次將支付賬戶分為兩大類：“綜合賬戶”和“消費賬戶”。綜合賬戶指“支付賬戶余額可以用于消費、轉賬以及購買投資理財產品或服務”的賬戶。而目前包括微信、支付寶在內的賬戶均屬于“消費賬戶”，支付賬戶余額僅可用于消費以及轉賬至客戶本人同名銀行賬戶。

《征求意見稿》同時規定限額，個人客戶擁有綜合類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉賬，下同)年累計應不超過20萬元。個人客戶僅擁有消費類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計應不超過10萬元。

征求意見稿尚未正式落地，但若按上述規定落地，微信現有轉賬功能將受到限制，即便成為綜合類支付賬戶，金額也會受到限制。超出限額的付款交易，用戶將必須通過“商業銀行網關支付”、“銀行卡快捷支付”等模式通過銀行賬戶辦理。這就意味著未來超過部分將被要求通過銀行渠道，而銀行渠道，以往的免費午餐恐怕難以繼續。微信此舉或意在提前讓用戶有所感知，對市場進行測試。

此外，若每年交易受到限制，還將影響原來第三方支付的的沉淀資金。按規定網購預付款不得支付利息，支付企業手中都有一筆幾乎零成本備付資金。所謂轉賬“免費”的秘密正在于資金在支付企業沉淀的時間價值，表現為利息收入。

而一旦此類賬戶功能和交易金額限制，沉淀資金變少，對于支付企業而言，原來通過“免費”可實現的收入也在下降。因此筆者說，網絡支付新規或將改變原來包括微信、支付寶在內的第三方支付企業此前羊毛出在豬身上的賺錢方式。

所以，筆者認為，此次微信轉賬收費的另一種可能是，網絡支付巨頭正在網絡支付新規出臺做準備。