利率市場化，指的是存款利率和貸款利率由市場決定。而不是由計劃決定。

長期以來，我國商業(yè)銀行最簡單的盈利模式就是，低成本吸收存款，然后高利率放貸。坐吃存貸差。存款利率不到1%…貸款利率4.35%…利差3%！

這種情況下，銀行發(fā)放貸款必定以穩(wěn)定為主，以國企為主，以大企業(yè)為主。畢竟貸款利率都一樣也什么要冒風(fēng)險呢？……這種結(jié)果就是，不需要貸款的大企業(yè)，銀行給貸款。需要貸款的小企業(yè)，銀行不給貸款。

2018年以來，市場利率基本放開了，即使基準(zhǔn)利率很低，但是銀行已經(jīng)無法按照基準(zhǔn)利率吸收存款了。一年期存款成本已經(jīng)超過4%…因此利率市場化已經(jīng)到來。

較高的銀行存款成本，倒逼銀行要更高的利率放款，接受更高利率的借款人，資質(zhì)一定相對較差……這就需要銀行經(jīng)營風(fēng)險，在風(fēng)險和收益中取得平衡。

每家銀行資金成本不一樣，因此對于貸款端目標(biāo)客戶也不一樣……聽說有的小銀行，已經(jīng)不發(fā)放抵押貸款，只發(fā)放信用貸款，因為信用貸款利率高。

利率市場化很好，使得銀行真正起到資金配置的作用，把貸款給真正需要的人。