銀行收不回來的不良貸款，都會經(jīng)過催收、資產(chǎn)處置、債務(wù)轉(zhuǎn)讓、核銷等幾個環(huán)節(jié)，針對每筆貸款的性質(zhì)和金額，處理的流程和方法也是不一樣的。

比如助學(xué)貸款，我身邊就有一個例子，女性，畢業(yè)后，助學(xué)貸款一直沒有歸還，后來打印出來的征信報告就顯示呆賬，期間失信人步入社會，更換了聯(lián)系方式，銀行一直無法聯(lián)系到她本人，以至于她都沒有經(jīng)過什么像樣的催收，現(xiàn)在生活如舊，呆就呆了，用她自己的話說，都不知道應(yīng)該怎么還。

說說最常見的房屋按揭貸款，這個貸款業(yè)務(wù)有一定的廣泛性。就目前而言，住房按揭貸款屬于相當優(yōu)質(zhì)的貸款，一旦貸款人開始逾期，銀行就會電話及時進行提醒，詢問相關(guān)的原因。逾期三個月后，銀行就會和按揭人協(xié)商，將房屋出售，以便償還債務(wù)。

這個時候部分按揭人是會同意的，這個時候處理房屋的價格按揭人還有很大的話語權(quán)，如果這個階段也錯過，銀行就會起訴按揭人，銀行也就會毫無爭議的勝訴，房屋進入法院拍賣系統(tǒng)，至于售賣價格，以評估公司提供的價格，然后再打一個折扣。

部分銀行會把一批逾期的客戶打包，出售給資管公司，然后資管公司來和債務(wù)人談判，是協(xié)商處置還是走法律程序，就看談判結(jié)果。

市面上有抵押物的貸款，比如私人借款、公司為借款主體的抵押經(jīng)營貸大致都是這么個流程。這也就是馬云所詬病國內(nèi)銀行業(yè)當鋪思想的根源所在。

再來說說無抵押性質(zhì)的信用貸款，比如信用卡、信用貸、稅金貸等等，都屬于此列。目前最突出的就是信用卡、信用貸，違約逾期的特別多。

一旦逾期后，銀行或者消金機構(gòu)先自行催收，催收無果就會外包給專業(yè)的催收公司，其實套路都一樣，就是威脅恐嚇，打心理戰(zhàn)，爆通訊錄，搞的你顏面掃地。如果你心理強大，挺過這一階段，三方催收就會撤退，銀行和消金公司就會通過自己的法務(wù)批量起訴債務(wù)人，至于怎么判決，就看證據(jù)了。

其中有一點是要關(guān)注的，就是信用卡的債務(wù)超過一定額度會有被刑事追討的可能。這個沒有統(tǒng)一的判定標準，有欠幾十萬都沒被刑事立案的，有欠5、6萬就被刑事立案的。需要特別注意。

針對這些債務(wù)，一旦走入司法程序，判決后，債權(quán)人勝訴就會申請強制執(zhí)行，法院有個執(zhí)行局就是干這個的，原來叫執(zhí)行庭。強制執(zhí)行就是查找債務(wù)人名下的財產(chǎn)線索，一旦發(fā)現(xiàn)有，該劃走的劃走，該查封的查封，查封以后就是等待拍賣。

總之，銀行對待清收不良資產(chǎn)是有各種手段的，債務(wù)人基本都是被動的。其實，個人類的不良貸款占所有不良貸款的比例基本都是九牛一毛，真正的不良貸款都在各地方以某些名頭掛著的，貸新還舊，循環(huán)授信掩蓋著，這才是最大的不良貸款。