提問：

花唄、借唄、白條、信用卡，哪個(gè)利息最低？

回答：

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最被人津津樂道的花唄、借唄、白條、信用卡，一直以來(lái)都是年輕人的最愛，有網(wǎng)友就好奇了：到底哪個(gè)利息最低最實(shí)惠？看最專業(yè)的回答！（文章太長(zhǎng)怎么辦？忍著）

財(cái)務(wù)計(jì)算中有個(gè)叫做IRR的東西，中文名叫做“內(nèi)部回報(bào)率”。

IRR相當(dāng)于一面“照妖鏡”，可以還原包括信用卡分期、貸款分期、花唄、借唄、保險(xiǎn)等借貸與投資產(chǎn)品的真實(shí)利率，讓你不再被產(chǎn)品的“宣傳利率”所蒙蔽。

為什么IRR可以還原真實(shí)利率？簡(jiǎn)單來(lái)說，你還的貸款也好，買的理財(cái)也好，本身都是有時(shí)間成本的，IRR則是通過計(jì)算規(guī)則或不規(guī)則的現(xiàn)金流之后，得出的回報(bào)率。其實(shí)里面還有一個(gè)叫做NPV（凈現(xiàn)值）的概念，反映的是項(xiàng)目在計(jì)算期內(nèi)的獲利能力。由于涉及的計(jì)算比較多，就不展開了（其實(shí)是因?yàn)槲遗抡f多了把自己繞進(jìn)去...）

大家只要知道，計(jì)算IRR是目前比較普遍的，還原借貸與投資真實(shí)利率的方式就可以。

怎么用IRR計(jì)算出真實(shí)的利息？

很簡(jiǎn)單，打開電腦或手機(jī)，用Excel表格軟件就可以了。

比如，最近很多小伙伴都在用支付寶的花唄、白條，尤其雙11，淘寶京東主動(dòng)給你提額，鼓勵(lì)你透支消費(fèi)，然后分N期慢慢還款。

我們舉幾個(gè)真實(shí)的例子來(lái)算一下。

1、京東白條

上個(gè)月華為Mate10上市，針對(duì)6G+128G的配置，當(dāng)時(shí)京東上的標(biāo)價(jià)是4999元。如果用我們“打白條”，分12期（12個(gè)月），每期需要還款的費(fèi)用是446.57元。如圖：

吶，我們看到的費(fèi)率，是京東白條顯示給你0.6%/月，那一年你的借款利率就是0.6%×12=7.2%嗎？當(dāng)然不是這么簡(jiǎn)單。