持卡人死亡，信用卡需要親屬還嗎？

這是個(gè)好問(wèn)題。

要知道，今年第一季度，我國(guó)的信用卡人均持有量已經(jīng)達(dá)到了歷史最高值，平均每人0.44張，如果單看2017年，以總?cè)丝?4億人來(lái)計(jì)算，一年的增長(zhǎng)量就達(dá)到了1.12億張，這個(gè)數(shù)據(jù)讓人咋舌。

與此同時(shí)，2017年信用卡逾期總額高達(dá)711.48億元，比起2010年翻了整整8倍，相當(dāng)驚人。

這還只是信用卡的借貸情況，更不用提還有未納入借貸總額統(tǒng)計(jì)的花唄、白條、借唄等等第三方平臺(tái)的小額信貸。

既然現(xiàn)在用信用卡的人這么多，一定會(huì)有持卡人身故卻還欠銀行錢(qián)的情況存在。

如果說(shuō)持卡人身故后，債務(wù)自動(dòng)勾銷(xiāo)，那保不準(zhǔn)有些人在臨死之前瘋狂透支，這個(gè)漏洞太大了，銀行不可能不考慮。

那銀行會(huì)向持卡人的親友發(fā)起債務(wù)追討嗎？還是會(huì)通過(guò)其他形式進(jìn)行債務(wù)追討？

小丫身邊沒(méi)有碰到過(guò)這樣的案例，但搜索了一些資料和律所對(duì)類(lèi)似問(wèn)題的回復(fù)，整理了出來(lái)，供大家參考。

01

已婚情況，持卡人身故后債務(wù)由誰(shuí)償還？

根據(jù)《婚姻法》第二十四條規(guī)定，債權(quán)人就婚姻關(guān)系存續(xù)期間夫妻一方以個(gè)人名義所負(fù)債務(wù)主張權(quán)利的，應(yīng)當(dāng)按照夫妻共同債務(wù)處理。夫妻一方死亡的，生存一方對(duì)婚姻存續(xù)期間的共同債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。但夫妻一方能夠證明債權(quán)人與債務(wù)人明確約定為個(gè)人債務(wù)，或者能夠證明屬于婚姻法第十九條第三款規(guī)定情形的除外。《婚姻法》（2001修正）第十九條　【夫妻財(cái)產(chǎn)約定】夫妻對(duì)婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)約定歸各自所有的，夫或妻一方對(duì)外所負(fù)的債務(wù)，第三人知道該約定的，以夫或妻一方所有的財(cái)產(chǎn)清償。

通過(guò)《婚姻法》對(duì)債務(wù)償還的規(guī)定，可以看出：

（1）如果配偶離世，信用卡債務(wù)應(yīng)當(dāng)作為夫妻共同債務(wù)處理，并由夫妻雙方的共同財(cái)產(chǎn)進(jìn)行償還。

（2）如果共同財(cái)產(chǎn)并不足以償還債務(wù)，持卡人也沒(méi)有其他個(gè)人財(cái)產(chǎn)，夫妻中的另一方依然需要繼續(xù)償還債務(wù)。

信用卡的辦理，雖然屬于個(gè)人行為，但持卡人和銀行并沒(méi)有事先約定因此產(chǎn)生的欠款行為為個(gè)人債務(wù)和不屬于夫妻共同債務(wù)，而且如果沒(méi)有直接證據(jù)證明持卡人借款并非用于家庭必須生活的，基本不適用于婚姻法第十九條第三款規(guī)定的情形，因而信用卡債務(wù)還是要按夫妻共同債務(wù)進(jìn)行處理。

02

如果持卡人的配偶已經(jīng)離世了，找誰(shuí)償還債務(wù)呢？

這時(shí)候我們要按“遺產(chǎn)”的處理方式來(lái)看。

《繼承法》第三十三條規(guī)定“繼承遺產(chǎn)應(yīng)當(dāng)清償被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)，繳納稅款和清償債務(wù)以他的遺產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為限。超過(guò)遺產(chǎn)實(shí)際價(jià)值部分，繼承人自愿償還的不在此限。繼承人放棄繼承的，對(duì)被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)可以不負(fù)償還責(zé)任。”

也就是說(shuō)：

（1）如果持卡人死亡，其遺產(chǎn)繼承應(yīng)在死者債務(wù)清償后再予以分割；

（2）如分割后發(fā)現(xiàn)死者仍存在未償還債務(wù)的，繼承人應(yīng)在繼承財(cái)產(chǎn)限額內(nèi)償還相關(guān)債務(wù)，超出部分根據(jù)繼承人意愿自行決定是否償還。

（3）如果遺產(chǎn)繼承人明確表示要放棄繼承遺產(chǎn)，也就不用承擔(dān)持卡人的債務(wù)，但銀行可采取相應(yīng)法律措施，對(duì)持卡人的遺產(chǎn)進(jìn)行拍賣(mài)，優(yōu)先用拍賣(mài)所得的欠款償還債務(wù)。

舉個(gè)栗子：

M先生身故后，欠下A銀行5萬(wàn)元信用卡債務(wù)，M先生的配偶早已先于M先生離世。M先生生前未留下遺囑，按照法律規(guī)定其遺產(chǎn)將由其獨(dú)生子小M先生繼承，遺產(chǎn)實(shí)際價(jià)值約為10萬(wàn)元。那么這價(jià)值10萬(wàn)元的遺產(chǎn)，需要優(yōu)先用于償還M先生留下的A銀行信用卡債務(wù)5萬(wàn)，余下的5萬(wàn)元再由小M先生繼承。如果小M先生繼承這5萬(wàn)元遺產(chǎn)后，B銀行也以M先生欠款8萬(wàn)元為由要求小M先生償還債務(wù)，小M先生則需要償還B銀行的欠款5萬(wàn)元，余下的3萬(wàn)元債務(wù)可自愿決定是否要償還給B銀行。如果從一開(kāi)始，小M先生就明確不繼承M先生的任何遺產(chǎn)，那小M先生無(wú)需替M先生償還債務(wù)。A銀行和B銀行可采取法律措施，將M先生的遺產(chǎn)拍賣(mài)所得優(yōu)先用于債務(wù)清償。

如果持卡人未婚也無(wú)遺產(chǎn)繼承人，債務(wù)又要怎么處理？

這時(shí)候，銀行可以走法律途徑，將身故持卡人的個(gè)人財(cái)產(chǎn)進(jìn)行債務(wù)清償。如果持卡人的個(gè)人財(cái)產(chǎn)也不足以抵消債務(wù)的，銀行只能將債務(wù)按壞賬處理了。

03

事實(shí)上，在持卡人死亡后，信用卡欠款的追償銀行操作起來(lái)也不會(huì)太容易。

首先是持卡人的配偶有無(wú)民事行為能力或償還能力，有的話可以要求對(duì)方償還債務(wù)；

如果第一條沒(méi)有，則看持卡人的生前財(cái)產(chǎn)。但如果持卡人財(cái)產(chǎn)在催收行以外的銀行或存放于家中，催收行要如何界定持卡人的財(cái)產(chǎn)？

再次，看持卡人的遺產(chǎn)，遺產(chǎn)要如何認(rèn)定？如果死者只留下無(wú)法交易的民房，沒(méi)有其他商業(yè)資產(chǎn)，那銀行起訴到法院后，法院也難以判決執(zhí)行。

因而，如果持卡人死亡，信用卡發(fā)卡行的催收工作難度還挺高，壞賬很容易出現(xiàn)。

04

有些銀行為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)暗戳戳的要求借款人辦理貸款人意外保險(xiǎn)，并將保險(xiǎn)第一受益人指定為銀行。這樣一旦借款人身故，銀行就能獲得保險(xiǎn)公司的賠償，不用擔(dān)心壞賬問(wèn)題。

這波操作究竟是否合法？

《保險(xiǎn)法》第39條明確規(guī)定，人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定，銀行或保險(xiǎn)公司是無(wú)權(quán)指定受益人的。銀行不得利用自身的優(yōu)勢(shì)地位，將自己列為第一受益人，以轉(zhuǎn)嫁自身經(jīng)營(yíng)的成本和風(fēng)險(xiǎn)。