55家P2P網(wǎng)貸平臺與保險(xiǎn)公司達(dá)成合作 履約保證保險(xiǎn)最受歡迎

2014年開始，保險(xiǎn)進(jìn)入P2P網(wǎng)貸行業(yè)。2015年，出于對增信的需求，引入保險(xiǎn)保障的網(wǎng)貸平臺數(shù)量出現(xiàn)大幅度增加。截至2017年3月底，與保險(xiǎn)公司合作的P2P網(wǎng)貸平臺有55家，其中有33家保險(xiǎn)公司介入到P2P網(wǎng)貸行業(yè)的具體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，險(xiǎn)種達(dá)16種，其中履約保證保險(xiǎn)最受平臺歡迎。

去年《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》(以下簡稱 暫行辦法 )答記者問中，銀監(jiān)會(huì)表示， 在政策安排上，允許網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)引入第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)?；蛘吲c保險(xiǎn)公司開展相關(guān)業(yè)務(wù)合作 。

目前為止，進(jìn)入網(wǎng)貸行業(yè)開展業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司有中國平安(601318,股吧)財(cái)產(chǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)、長安責(zé)任保險(xiǎn)、中華聯(lián)合保險(xiǎn)、華安保險(xiǎn)、陽光人壽、眾安在線等33家保險(xiǎn)公司。其中，與P2P網(wǎng)貸平臺合作數(shù)量較多的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為中國人保、太平洋保險(xiǎn)(601601,股吧)、陽光保險(xiǎn)、長安責(zé)任保險(xiǎn)，其合作平臺數(shù)量均在5家以上。

近期，某保險(xiǎn)公司與深圳的一家車貸平臺達(dá)成了戰(zhàn)略合作，其業(yè)務(wù)經(jīng)理表示， 傳統(tǒng)的保險(xiǎn)，相當(dāng)于損害保險(xiǎn)利益的戰(zhàn)場遲早是打不下去的，所以我們要開辟新的戰(zhàn)場 。

三四年前開始，車貸業(yè)規(guī)模越做越大。無論是新車主還是二手車主，無論是白領(lǐng)，還是企業(yè)主，他們都有融資貸款的需求，因此，車貸場景也會(huì)越來越多?；谶@點(diǎn)，我們跟車貸平臺進(jìn)行合作，以打通整個(gè)生態(tài)。一方面，車貸平臺做前端融資，保險(xiǎn)在后端跟上，還包括汽車后市場服務(wù)。雙方一旦結(jié)合緊密之后，就會(huì)產(chǎn)生更多的流量和客戶。以客戶為中心，使客戶的資源得到最大化的升值保值，發(fā)揮其最大價(jià)值，更好地服務(wù)客戶。因此，當(dāng)客戶的融資和需求都能跟上，由此形成雙方合作的價(jià)值來源 ，某保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)理表示。

P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開拓，對于保險(xiǎn)公司而言，不僅是擴(kuò)展其原有的業(yè)務(wù)市場范圍，更是開拓新的業(yè)務(wù)合作模式和類型。同時(shí)，對于網(wǎng)貸平臺而言，也同樣具有重要意義。

風(fēng)車?yán)碡?cái)創(chuàng)始人兼CEO曾瑜輝表示，早期有很多P2P平臺和保險(xiǎn)公司合作主要是為了增信，也就是取信于投資人，投保方式也多以平臺名義而非借款人或投資人名義進(jìn)行，保障力度非常有限。而近期逐漸出現(xiàn)了較多以借款人名義投保的履約保證險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司的保障承諾有了一定程度的提升。這種新的合作形式在增信以外也意在幫助投資人在遇到逾期或壞賬時(shí)盡可能收回本息的作用。

曾瑜輝認(rèn)為，隨著監(jiān)管的趨嚴(yán)，政策要求P2P平臺不得承諾保本保息，原先常見的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度受到了一定的合規(guī)性挑戰(zhàn)。和保險(xiǎn)公司的合作可以看做是P2P平臺在新形勢下的一種嘗試和探索。

融金所總裁黃德林表示，履約險(xiǎn)契合行業(yè)的核心需求，隨著監(jiān)管政策的陸續(xù)出臺，網(wǎng)貸行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施在逐步發(fā)生轉(zhuǎn)變，從此前的平臺+擔(dān)保方式，向平臺+保險(xiǎn)方式轉(zhuǎn)變。同時(shí)，履約保證保險(xiǎn)也是一種加強(qiáng)風(fēng)控的新探索，能對其他平臺形成一定的參考意義，并將成為行業(yè)的風(fēng)控升級風(fēng)向標(biāo)。

根據(jù)盈燦咨詢不完全統(tǒng)計(jì)，截至2017年3月底，與保險(xiǎn)公司合作的P2P網(wǎng)貸平臺有55家，其中，33家保險(xiǎn)公司已經(jīng)介入到P2P網(wǎng)貸行業(yè)的具體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，涉及的險(xiǎn)種包括個(gè)人賬戶資金安全險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)、抵押物財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、信貸審核責(zé)任保險(xiǎn)等共計(jì)16個(gè)險(xiǎn)種，其中，最受平臺歡迎的當(dāng)屬履約保證保險(xiǎn)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，與保險(xiǎn)公司合作的55家平臺里，有接近10家平臺已經(jīng)開展了履約保證保險(xiǎn)，例如融金所與長安責(zé)任保險(xiǎn)合作推出履約保證保險(xiǎn)，而其它的險(xiǎn)種都是只有零星幾家平臺接入。

融金所總裁黃德林表示，相比于 互金+保險(xiǎn) 的其他保險(xiǎn)形式——賬戶資金安全險(xiǎn)、人身安全保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等，履約保證保險(xiǎn)更切中網(wǎng)貸行業(yè)的核心需求。因?yàn)?，履約保證保險(xiǎn)合作的開展意味著，一旦借款人未按照借款合同約定履行還款義務(wù)，且拖欠任何一期欠款達(dá)到保險(xiǎn)單約定的期限以上的，對于借款人應(yīng)償還而未償還的貸款本金及保險(xiǎn)合同約定的相應(yīng)利息,長安責(zé)任保險(xiǎn)將根據(jù)保險(xiǎn)合同約定的賠償方式對出借人進(jìn)行賠償。

另外，履約保證保險(xiǎn)不僅可解決項(xiàng)目逾期后的追償問題，降低平臺的安全風(fēng)險(xiǎn)，對出借人而言也是一劑強(qiáng)心針，給出借人多一層風(fēng)控保障。

曾瑜輝也認(rèn)為，與以往P2P平臺所投的針對借款人的人身意外險(xiǎn)、針對投資人的網(wǎng)絡(luò)支付賬戶安全險(xiǎn)等險(xiǎn)種相比，履約保證險(xiǎn)的保障范圍要契合得多。投資人作為受益人，當(dāng)借款人(投保人)出現(xiàn)不按照合同約定或法律規(guī)定履行義務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)公司需按照合同約定承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。P2P平臺選擇保證險(xiǎn)很重要的原因是希望能通過與保險(xiǎn)公司的合作給自己的投資人資金帶來實(shí)質(zhì)性保障。

同時(shí)，站在第三方平臺的角度來看，曾瑜輝認(rèn)為，由于保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種繁多，特別是有些險(xiǎn)種保障范圍很小，常被平臺用來作為增信的噱頭，投資人要留意識別。即使是履約保證險(xiǎn)，也有范圍和保障程度上的差別，比如100%本息、100%本金、還是僅為部分本金。

另外有些P2P平臺雖然與保險(xiǎn)公司簽訂了合作協(xié)議，但僅僅約定合作業(yè)務(wù)為其部分借款標(biāo)的，這種情況下其他借款標(biāo)的則不受這種保障。

還有的平臺的保險(xiǎn)受益人并非投資人本身，而是P2P平臺或股東，這種情況下出現(xiàn)壞賬，投資人則沒有權(quán)利直接獲得賠償。有些保險(xiǎn)公司合作協(xié)議中還約定了免責(zé)條款，對保障性也有一定的影響。

因此，曾瑜輝表示，不建議投資者單憑平臺與保險(xiǎn)公司的合作就給予過多的信任，而應(yīng)對平臺進(jìn)行綜合審視。(來源：和訊網(wǎng) 作者：李秀華)