互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入下半場(chǎng) 資本 跑步下鄉(xiāng)

伴隨越來(lái)越多的監(jiān)管細(xì)則出爐，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入下半場(chǎng)。 如何對(duì)‘信用新人’進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)教育，不是資本跟時(shí)間賽跑的就能搶占先機(jī)，更重要是需要深刻理解商業(yè)本質(zhì)，構(gòu)建技術(shù)壁壘。 同牛科技CEO朱晟卿對(duì)記者表示。

互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入下半場(chǎng)

近幾年，互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)了金融業(yè)態(tài)的深刻變化，也出現(xiàn)了行業(yè)野蠻生長(zhǎng)后的問(wèn)題。去年以來(lái)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管日趨嚴(yán)格。此前，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確當(dāng)下銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控的重點(diǎn)領(lǐng)域，將網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、校園網(wǎng)貸、 現(xiàn)金貸 業(yè)務(wù)作為下一步工作的三大著力點(diǎn)。在這場(chǎng)力度空前的整治風(fēng)暴中，也意味著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)入下半場(chǎng)。

而從一季度網(wǎng)貸數(shù)據(jù)來(lái)看，消費(fèi)金融依然是金融市場(chǎng)未來(lái)發(fā)展大趨勢(shì)。最新數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)貸行業(yè)一季度成交量共計(jì)6761.77億元，環(huán)比增長(zhǎng)3.61%;而截至3月底，網(wǎng)貸行業(yè)貸款余額增至9209.66億元，環(huán)比呈上升態(tài)勢(shì)。

對(duì)比互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，在我國(guó)社會(huì)征信體系基建環(huán)境仍然薄弱的環(huán)境下， 信用新人 更易發(fā)生失信行為。數(shù)據(jù)顯示，截至2016年9月，央行個(gè)人征信系統(tǒng)共有2927家接入機(jī)構(gòu)，收錄自然人數(shù)8.99億，其中4.12億人有信貸記錄，剩下的人是傳統(tǒng)金融服務(wù)體系的 信用新人 。 主要是這個(gè)人群的投入產(chǎn)出比極低，不受大資金重視。 朱晟卿說(shuō)。

清理違規(guī)企業(yè)后發(fā)展環(huán)境將得到凈化，整體行業(yè)有望走上可持續(xù)發(fā)展的良性軌道。朱晟卿認(rèn)為，如何對(duì)這樣的 信用新人 進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)教育，不是資本跟時(shí)間賽跑就能搶占先機(jī)的問(wèn)題，更重要是需要深刻理解商業(yè)本質(zhì)，構(gòu)建技術(shù)壁壘，通過(guò)大數(shù)據(jù)征信方式驅(qū)動(dòng)風(fēng)控能力提升。

大數(shù)據(jù)征信群雄逐鹿

征信是第三方機(jī)構(gòu)為個(gè)人建立信用檔案，依法采集個(gè)人信用信息，依法對(duì)外提供信用信息的一種服務(wù)。大數(shù)據(jù)征信則是基于互聯(lián)網(wǎng)并結(jié)合實(shí)際生活各場(chǎng)景多維度取信模式，網(wǎng)購(gòu)、理財(cái)、社交等衣食住行各個(gè)方面都成為評(píng)測(cè)個(gè)人信用的重要依據(jù)。

2015年，央行首批開(kāi)放了8家民營(yíng)機(jī)構(gòu)作為個(gè)人征信的試點(diǎn)并下發(fā)牌照。一段時(shí)間以來(lái)，8家商業(yè)征信機(jī)構(gòu)已悄然改變了征信行業(yè)的格局，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)已經(jīng)在商業(yè)征信中得到較廣應(yīng)用。

在獲得牌照的企業(yè)中，阿里、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司結(jié)合平臺(tái)用戶消費(fèi)記錄和其他數(shù)據(jù)進(jìn)行評(píng)估。前海征信則擁有平安集團(tuán)的數(shù)據(jù)庫(kù)。而中國(guó)誠(chéng)信集團(tuán)作為中國(guó)最早的征信機(jī)構(gòu)，在獲批試點(diǎn)之后，基于其10多年為銀行提供個(gè)人信用評(píng)分的實(shí)踐，率先建立起獨(dú)特的大數(shù)據(jù)征信模型，并聯(lián)合創(chuàng)立同牛科技，共同布局全場(chǎng)景消費(fèi)金融。

當(dāng)前我國(guó)的大數(shù)據(jù)征信正處于 跑馬圈地 階段，各個(gè)機(jī)構(gòu)群雄逐鹿?fàn)帄Z市場(chǎng)。大數(shù)據(jù)征信尚未建立起行業(yè)統(tǒng)一的信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系，各個(gè)機(jī)構(gòu)都有自己的評(píng)價(jià)方法。

4月20日，人民銀行副行長(zhǎng)陳雨露表示，央行正在積極穩(wěn)妥地加快推進(jìn)個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照發(fā)放工作。央行正在抓緊整理、研究和吸收，完善相關(guān)制度安排。

朱晟卿表示，無(wú)論如何，目前非常清晰的是，大數(shù)據(jù)征信在日常的電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)社交中已經(jīng)得到了較廣的應(yīng)用。這也為解決利息高、逾期高、不當(dāng)催收等問(wèn)題解決添磚加瓦。

資本和金融產(chǎn)品已 跑步下鄉(xiāng)

互聯(lián)網(wǎng)金融的下一站在哪兒?繼城市的 信用新人 之后，創(chuàng)業(yè)者和資本又瞄準(zhǔn)了村鎮(zhèn)群體，認(rèn)為這將是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的另一片藍(lán)海。按照社科院公布的測(cè)算數(shù)據(jù)，我國(guó)三農(nóng)金融的缺口達(dá)3.05萬(wàn)億元。

敏銳的一線創(chuàng)業(yè)者和風(fēng)險(xiǎn)資金，已經(jīng)帶著資本和金融產(chǎn)品跑步下鄉(xiāng)。網(wǎng)貸之家公布的數(shù)據(jù)顯示，2015年，運(yùn)營(yíng)農(nóng)村金融的網(wǎng)貸平臺(tái)不到10家;截至2017年3月，全國(guó)2200余家正在運(yùn)營(yíng)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)中，專注于農(nóng)村金融的平臺(tái)達(dá)47家。

面對(duì)農(nóng)村金融的增量市場(chǎng)，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)系代表什馬金融、產(chǎn)業(yè)系巨頭新希望(000876)、互聯(lián)網(wǎng)巨頭阿里、京東，都在自己的渠道體系內(nèi)建立起平臺(tái)大生態(tài)，分享到新市場(chǎng)的蛋糕。

然而，這些機(jī)構(gòu)面臨同樣一個(gè)問(wèn)題：市場(chǎng)分散，獲客效率低，成本高。因此，從這一市場(chǎng)的領(lǐng)頭者來(lái)看，阿里、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭，要么自研技術(shù)和系統(tǒng)，要么合作并購(gòu)數(shù)據(jù)公司，都在金融數(shù)據(jù)建設(shè)和風(fēng)控模型開(kāi)發(fā)上不遺余力。

這也是為什么，同盾科技這樣的純技術(shù)型的第三方大數(shù)據(jù)風(fēng)控服務(wù)提供商，以及同牛科技這類擁有大型國(guó)內(nèi)信用評(píng)級(jí)持牌機(jī)構(gòu)股東背景，為不同場(chǎng)景B端用戶提供定制化解決方案的服務(wù)商，在短期內(nèi)快速擴(kuò)張發(fā)展，并受到市場(chǎng)青睞和資本追逐的原因。

只有離消費(fèi)場(chǎng)景越近，才能檢驗(yàn)真正行之有效的風(fēng)險(xiǎn)控制模型。 朱晟卿表示。4月初，同牛科技與A股上市公司海立美達(dá)(002537)的全資子公司聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)宣布合作成立瑞麗市聯(lián)牛網(wǎng)絡(luò)小額貸款有限公司，擬在注冊(cè)地縣域及其市內(nèi)周邊縣域開(kāi)展線下小額貸款業(yè)務(wù)及權(quán)益類投資業(yè)務(wù)，票據(jù)貼現(xiàn)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓和瑞麗市金融辦批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。也就在此后一周，同牛科技宣布完成A輪融資，投資方為遠(yuǎn)東控股集團(tuán)，星河洪晟基金及微創(chuàng)軟件創(chuàng)始人周立等。

(來(lái)源：創(chuàng)業(yè)資本匯)