自互聯(lián)網(wǎng)金融應運而生，P2P網(wǎng)貸平臺經(jīng)歷了萌芽初期、井噴式增長再到如今的“監(jiān)管嚴”三個時期，對于投資者而言，不僅體會到其成本低、借貸效率高所帶來的便捷優(yōu)勢，也深切的體會到P2P網(wǎng)貸所存在的規(guī)則漏洞，資金去向不公開化以及較為嚴重的挪用資金“跑路”事件。

隨著資金存管制度的推行，數(shù)家平臺又再次暴“雷”，平臺跑路，銀行則成為了投資者的最后一根救命稻草，但銀行是否有義務為平臺的暴“雷”而買單？我們從銀行資金存管制度的立法軌跡對該問題做出解答：存管銀行，很難對跑路平臺承擔連帶責任或直接賠償責任，除非銀行明知網(wǎng)貸平臺違法犯罪還與之同謀或違反了“一致性審核責任”。

與銀行資金存管緊密相關(guān)的第一個法規(guī)是2015年7月14日《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》）。該《指導意見》不僅肯定了P2P網(wǎng)貸平臺的合法地位，而且關(guān)于P2P的銀行存管的必要性問題給予了明確的回答。

該《指導意見》第二條從宏觀層面對從業(yè)機構(gòu)之間的相互合作予以鼓勵，“鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)開展業(yè)務創(chuàng)新，為第三方支付機構(gòu)和網(wǎng)絡貸款平臺等提供資金存管、支付清算等配套服務。”

同時，第十四條提出“除另有規(guī)定外，從業(yè)機構(gòu)應當選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為資金存管機構(gòu)，對客戶資金進行管理和監(jiān)督，實現(xiàn)客戶資金與從業(yè)機構(gòu)自身資金分賬管理?？蛻糍Y金存管賬戶應接受獨立審計并向客戶公開審計結(jié)果。人民銀行會同金融監(jiān)管部門按照職責分工實施監(jiān)管，并制定相關(guān)監(jiān)管細則。”

該意見雖然效力級別僅為行業(yè)規(guī)范，但可從中窺見出監(jiān)管層對P2P網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)制的決心，第十四條通俗來講，就是要盡可能地斷絕P2P網(wǎng)貸平臺“觸碰”到客戶資金的可能性。

銀行資金存管的第二個法規(guī)是2016年8月24日的《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》），該法規(guī)的效力級別相對較高，提升到部門規(guī)章。

《暫行辦法》對于銀行資金存管的規(guī)定較之于《指導意見》更為精細，不僅強化了《指導意見》中“分賬管理”的規(guī)定，而且明確了銀行作為資金存管機構(gòu)的法律地位；并且基于大信息時代下個人信息以及隱私保護的重要性原則，對于資金存管機構(gòu)在信息收集，信息用途等方面提出了明確的要求；此外，該《指導意見》第三十五條具體列舉了資金存管協(xié)議、報送數(shù)據(jù)義務、資金劃付核算等義務的規(guī)定。