本期主題是：住房公積金貸款與銀行貸款的策略選擇。（當(dāng)然，如果你屬于高帥富、白富美之列，可以忽略本文)
活在天朝不容易，買房更不容易，啃爹，省吃儉用，還要受國家政策調(diào)控，納稅明目還特別多。在此，將最近買房中得到的經(jīng)驗分享給各位朋友，但愿能給大家提供幫助，

深圳市從2011年9月28日開始可以使用公積金貸款，也就意味著買房按揭貸款時可以有純商業(yè)貸款、純公積金貸款、組合貸款三種方式。下圖是10年內(nèi)的銀行利率調(diào)整對比圖：

最近一次的銀行利率調(diào)整是2011年7月6日，商業(yè)貸款利率是6.55%，公積金貸款利率是4.5%。

可以看出，公積金貸款利率比商業(yè)貸款利率要低很多，即使商業(yè)貸款可以拿到85折優(yōu)惠(6.55%* 0.85 = 5.5675%)，依然比公積金貸款高出一個百分點。以貸款50萬計算，如果是商業(yè)貸款，按照30年還清，基準(zhǔn)利率共計利息是64.364774萬元，月供3176.8元(等額本息)；如果是公積金貸款，利率按照4.5%計算，30年貸款期限，共計利息41.203356萬元，月供2533.43元。由此可見，利息總額相差了20多萬，月供相差600元左右。

因此，研究好當(dāng)前的公積金貸款條例，根據(jù)自身已具備的條件制定好合理的貸款策略是買房中非常重要的環(huán)節(jié)，千萬不可忽視。

2011年9月11日，深圳市出臺了《深圳市住房公積金貸款管理暫行規(guī)定》，這里對《規(guī)定》做一個通俗的解讀，更多細(xì)則，可以去官方網(wǎng)站查閱：

(1)申請人和共同申請人必須在深圳按時足額繳存住房公積金滿6個月，且申請時屬于正常繳存狀態(tài)；

(2)職工本人為公積金貸款申請人，配偶應(yīng)當(dāng)為共同申請人；父母在本市繳存住房公積金的，可以為共同申請人。

(3)公積金貸款可貸額度為申請人和共同申請人住房公積金賬戶余額的12倍，并應(yīng)當(dāng)同時符合下列要求：

（一）每月還貸額度（按等額本息還款法計算的本金和利息）不超過申請人住房公積金繳存基數(shù)的50%。有共同申請人且共同申請人在本市繳存住房公積金的，住房公積金繳存基數(shù)為申請人和共同申請人繳存基數(shù)之和。

解讀(一)：假如房子成交價格是200萬，首付60萬，需要貸款140萬，采用組合貸款的方式，并且以個人名義(無共同申請人)去申請公積金貸款50萬，其余90萬采用商業(yè)貸款。那么公積金部分(50萬元)的每月還貸額度就是2533.43元，也就意味著你所在給你繳存的基數(shù)必須是每月還貸額度的2倍以上，也就是5066.86元。這個條件不苛刻，一般人都可以達(dá)到。

（二）不高于購房總價款與首付款的差額。首付款比例不得低于國家規(guī)定的首付款比例要求。所購住房為存量商品住房（二手房）的，應(yīng)由申請人委托公積金中心認(rèn)可的房地產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行價值評估，取購房合同價與評估價的低值作為購房總價款。評估費用由申請人承擔(dān)。

解讀(二)：假如房子成交價格(購房合同價)是200萬，一般的房產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)都會評估到200萬，按照這個價格向銀行申請貸款，假設(shè)首付3成，剩下140萬需要貸款，那么能夠申請的公積金貸款額度不能超過140萬，實際上夫妻雙方作為共同申請人時，也只能貸款最高90萬，所以這個條件一般都可以滿足。買房時，可以簡單的計算一下，看是否滿足公積金貸款申請的這一條。

（三）不高于單套住房的公積金貸款最高額度。職工個人申請的，單套住房的公積金貸款最高額度為50萬元，申請人與共同申請人一并申請，且共同申請人在本市繳存住房公積金的，單套住房的公積金貸款最高額度為90萬元。