前段時間我買房，為貸款的事，專門去銀行深入咨詢并比對過。這個問題，說說我自己的理解：

一、每月還款金額，主要取決于以下三個方面：

1、房貸利率。現在各個城市的商業房貸利率都有所上調。據統計，2018年1月，一線城市首套房貸款利率在5.04%~5.44%之間，全國平均利率為5.43%，相當于基準利率1.11倍。公積金貸款利率為3.25%。

2、貸款方式。現在比較常見有商業貸款、公積金貸款、組合貸款（商業+公積金）三種。

3、還款方式。主要分為等額本息和等額本金。

等額本金，每個月還的本金相同，利息首月最高，逐月減少。每個月還款額是遞減的。

等額本息，每個月還的金額是相同的（本金+利息），但總體付出的利息會較高。

二、貸款47萬，分20年還完，我們以幾種情況舉例：

1、全部采用商業貸款（利率5.43%）

（1）等額本息

每月固定還款3215元；支付利息總額為301484元（約占總還款額的39.08%）。

（2）等額本金

首月還款4084元（以后每月遞減9元）；支付利息總額為256273元（約占總還款額的35.29%）。比等額本息少還利息45211元。

2、全部采用公積金貸款（利率3.25%）

（1）等額本息

每月固定還款2666元；支付利息總額為169797元（約占總還款額的26.54%）。

（2）等額本金

首月還款3230元（以后每月遞減5元）；支付利息總額為153386元（約占總還款額的24.61%）。比等額本息少還利息16411元。

3、采用組合貸款

這個主要取決于題主每月公積金繳納金額（需連續交滿6個月以上），一般最低可貸16萬元，最高35萬元。每月還款金額在以上兩種方式之間。

三、若采用商業貸款，建議可選擇在前1/4年度內（前5年），經濟條件允許的情況下，可選擇提前還貸。