買房首付多寡這個問題，是智者見智仁者見仁的，做決策時，必須要結合購房者自身經濟條件的具體情況。該問題考量的主要是購房者手中可供支配的現金總量，日常生活的現金流充沛程度，以及對還款壓力的承受力。

首先，買房是個大投資，動輒成百上千萬，對資金總量要求高，尤其是現在多數城市的房價都已經漲高了，一線城市更是均價六七萬之多，即便一套70平米的房子，首付也是100多萬，甚至更多。這對經濟實力強的人來說，倒是問題不大，但對那些攢了幾代人，甚至拼了好幾年才勉強攢夠首付的人而言，買房無疑是個人生的重頭戲，馬虎不得，首付多寡的決策也需要仔細思量。

一，根據購房者自身的資金實力及現金流充沛程度而定

1，對那些有錢的富豪

手中可供支配的現金總量多，日常生活的現金流也充沛，比如可以豪擲千萬全款買房的人，那么根本不用考慮首付多寡的問題，一次性付清，手續簡單，省事方便，紅本也到手，未來也不用和銀行產生利息糾葛等。

2，對于經濟實力不錯，手中資產較多，但多為非經常性流動的資產的朋友。

比如買了國債、封閉式基金或者其他沒到期的投資品，甚至是有幾套房產要供的這類人，日常現金流不夠充沛，那么可以考慮少付首付款，通過高評高貸就可以實現少付首付款。這類人既然做了這么多資產配置，想必投資生息的意識很強，在如今全球放水的低利率環境下，房貸在某種程度上，也是一種資本紅利。

3，如果購房者本身資產和現金不算多，日常現金流也比較緊張的朋友

工作穩定，對較大還款壓力比較抗拒，那還是選擇少付一些首付吧。這里通過高評高貸來實現少付一些首付款。也有部分人辦了很多張信用卡，用了一些刷卡套現的辦法來湊齊首付款，這里不鼓勵這種套現，但如果購房人真的資金緊張，倒不妨是一種解燃眉之急的路子。現實中這樣做的人也有不少。

二，首付多寡攸關未來的月供和還款壓力

其實，多交一點首付和少交首付，除了影響你現在的現金流使用，再就是影響你未來的還款壓力。畢竟以后每月還款時，都是銀行在固定日子的扣款，這可是不能遲到也不能缺席的扣款。

需要注意的是——在選擇房貸類型時，盡量多用公積金貸款的方式，因為利率很優惠，再不濟也要用公積金和商業貸款組合貸，目前中長期貸款5年以上的利率是4.90%，個人住房公積金貸款5年以上的利率為3.25%，部分城市略有調整。具體的利率可以去購房城市的住房公積金官網查詢。

此外，還要注意還款方式的選擇，目前國內常用兩種，一種是等額本金，另一種則是等額本息。其中，等額本息關鍵詞在“本息”上，指每月還款額固定，簡稱等額還款。而等額本金的關鍵詞在“本金”上，就是每月固定還相同數量的本金，所以，首月還款總金額較大，因為本金多，還要還部分利息，加起來的還款額比較大，但因后面本金越還越少，自然利息也越來越少，所以每月的還款金額會逐月減少，簡稱為遞減還款。

從整個貸款周期來看，等額本金比等額本息更節省利息支出。從還款壓力來看，等額本金剛開始還款的壓力較大，但壓力也逐月遞減的，遞減金額視你的總貸款金額而定。

至于選擇何種貸款方式，也是看你現在的資金緊張程度，如果現階段你手里現金流比較充沛，那選擇等額本金比較好，因為總體是節約利息的。如果你現在手里資金緊張，那就選擇等額本息還款，以后每月的還款額是固定的。

比如一套300萬的房子，你首付100萬，如果僅用商業貸款200萬的話，為期30年，若再用等額本息方式還款的話，每月要還1萬多。等額本金還款的話，首頁要還13300多，不過以后每月的還款額是逐月遞減的。

（上圖為住房商業貸款200萬后的等額本息還款額）

由于現在貸款買房實際上是加了不小的杠桿。但只要是貸款買房了，未來每個月都要還月供，你未來的收入的一部分就是為了養房子，你會被戲稱為房奴，即為房子工作的人，壓力肯定是不小的。一旦未來房價下跌或者失業斷供，后果都是比較可怕的，嚴重的很可能會被銀行收回房子或進行拍賣抵債。

我有個朋友小波，在四線城市有一套房產，本來他家經濟條件不錯的，但今年遭遇疫情工作不順利，他所在的企業幾經折騰還是倒閉了，偏偏在他失業之時，他母親又重病，現在沒法只能賣房子，但是他們那個小城的房子不好賣，需求不足，現在價格降了些還是賣不出，都大半年了，依舊無人問津，還是精裝修的房子。這就是現金流不充沛，急需現金流的情況。這里提醒一句，如果有家庭成員身體不好的，建議還是少付一些首付款吧，多留點現金流應急。

三，首付多寡與利息的考量

貸款買房，利息問題是必須考慮的重要因素。銀行借錢給我們，是用我們買來的住房作抵押，即便房子交付給你使用后，房產證還是押在銀行的，你基本看不到原件，只能拿到個復印件。一般情況下，購房者向銀行申請貸款——銀行審批通過——放款——購房者收款后再支付購房款——購房者每月向銀行還本付息，直到期滿為止。這其中，利率高低就很重要了，因為直接影響到我們未來付息的多少，這也是我們購房的成本問題。

另外，結合當下國際國內的貨幣寬松大環境來看，長周期的房貸有一定的好處。在央行放水、貨幣貶值、物價上漲、通貨膨脹等因素下，長期來看，貸款是占了些便宜的。未來不排除有零利率和負利率的可能。而長周期貸款的好處就在于把利息成本攤低，讓時間來減輕壓力，讓銀行承擔實際債務。比如，現在多很多人來說，一個月七八千的月供壓力會很大，但在十幾年后，隨著通脹、貨幣貶值等因素疊加后，貨幣的實際購買力縮水降低，到那時，七八千的房貸壓力，可能對你而言就是小菜一碟，只占你的一小部分收入罷了，還款壓力根本不是個事。

綜上所述：

在低利率環境下，長周期的住房貸款也是一個對抗通脹和貨幣貶值的方式，因此，在自身條件允許，綜合上述因素考量，選擇最適合自己當下現狀且能讓未來過得相對舒適的房貸策略，才最為明智。