洞見消費金融：確實，任何一個風口，都有放緩甚至停下來的一天。中長期看，消費貸的確還有很大的前景，但極速快跑兩年后，是不是到了該緩一緩的時候呢？

前幾日，接到某股份制銀行信用卡中心來電，上來便恭喜我，由于用卡記錄良好，獲得了信用卡現金分期打7折的優惠，介紹完畢，不等我講話，便提到您若沒意見，我在電話端直接給您操作了，分期資金會打到您在我行的借記卡里。聽到這里，感覺對方立馬要進行分期操作了，遂打斷對方，明確表示不需要。

讓人想不到的是，銀行發展消費貸業務，竟然也多少有點半誘導半強迫的意味，用力過猛了。只是，消費貸業務，果真還值得如此么？

一些看上去并無關聯的跡象

近期，知乎上有個問題“如果借網貸的人死了，那這筆錢是不是不用還了？”據分析，這位題主應該是借了很多現金貸，一直靠以貸還貸維系流動性，基于某種原因，游戲進行不下去了，資金鏈斷裂。面對龐大的債務壓力，開始有點想不開。很多人在下面積極支招，看完大家的回答，突然便升起一種傷感。其實，此類的問題一直都有，高利貸、民間借貸、P2P、現金貸、校園貸，圍繞各種產品，一直有人問著相似的問題，“實在還不起，該怎么辦”？底下也一直有人熱情地鼓勵題主，要樂觀，要堅強，要把眼光放長遠。而這一次，似乎這個問題又有所不同。

前幾日和一個信貸員聊天，他說他們平臺很聰明，專門做工資流水6個月以內的借款用戶，而且基本只同用戶做一次業務，而同業普遍的做法則是要求借款人起碼提供6個月的工資流水。據他所稱，平臺的聰明之處在于，用戶在該平臺借款后，一般兩三個月，就具備了在其他平臺借款的資格，屆時就可以通過在其他平臺借款來償還該平臺的借款，可以極大地降低壞賬率。他還講了一個觀點，聰明的放貸機構不必過度看中借款人的資質，只要找到接盤俠即可。我不認可這種價值觀，卻認可這某種程度上也是事實。

再看監管動態。9月29日，在銀監會關于銀行業運行及監管情況通報會上，相關負責人明確表態，監管部門鼓勵居民利用消費貸用于大宗耐用品、教育和旅游等方面的支出，進一步提高居民的生活水平，但同時也應防止居民杠桿的過快上升，美國次貸危機很重要的教訓，就是金融機構對沒有償還能力的人過度發放貸款，中國要防范這種傾向，不能助長泡沫。

也在近期，據媒體報道，美國消費者信貸正在出現惡化，打響美國銀行財報第一槍的摩根大通和花旗雙雙大幅提升消費者信貸壞賬撥備，升幅創四年多新高。在國內的消費貸依舊看上去風風火火的背景下，這則有關美國同行的消息似乎有點不合時宜，別別扭扭，又像是一劑清涼劑。

看上去風馬牛不相及的幾個問題，其實有一個共同的關鍵詞：消費貸的還款問題。