辦理公積金沖還貸款的生效時間是次月的還款日前一天。簡單來說，當用戶辦理了住房公積金沖還貸款業務之后，會在業務生效后的次月還款日前開始扣款。但需注意，若借款人貸款時為單身，后想要增加其配偶為公積金貸款共同還款人時，需要提供配偶的身份證，以及兩者的結婚證原件。

此外，委托人每月需根據還貸額及繳存賬戶的余額情況，自行確認還貸資金是否充足，如有不足需提前將補充資金存入還貸儲蓄賬戶，以確保每月按時足額還款。避免因委托人單位公積金繳存或到賬不及時造成個人公積金賬戶余額不足導致“按月沖還貸”失敗出現貸款逾期，且由此造成的貸款逾期等責任由借款人自行承擔。

辦理公積金沖還貸需要什么材料？

辦理公積金沖還貸款一般需要住房公積金賬號、個人有效身份證、婚姻關系證明、戶口本以及借款人最近一次的貸款還款憑證等資料。當然，由于各地住房公積金中心規則有所不同，具體以員工所在當地的住房公積金管理中心規則為準。還需注意一點，建議用戶在辦理公積金沖還貸款時先向銀行網點提前預約辦理，避免用戶直接去往銀行無法辦理。