買房前繳存了六個月以上的住房公積金，而且能夠繼續(xù)保持正常繳交狀態(tài)，個人就基本上可以取得申請住房公積金貸款的資格了。目前情況下很多地方住房公積金管理辦法就有明確規(guī)定要求個人繳存住房公積金時間至少要達到半年以上，或是一年以上，具體要以當(dāng)?shù)氐淖》抗e金管理辦法規(guī)定為準(zhǔn)。對于申請住房貸款，能夠達到住房公積金貸款申請條件的一定要申請住房公積金貸款。這樣能夠為個人減輕很大一部分的房貸利息支出。如果是自主經(jīng)營者，也可以掛靠單位或是自己申請建立公積金賬戶來進行繳存公積金，為申請公積金貸款創(chuàng)造條件。

從目前住房貸款現(xiàn)有種類來看，選擇住房公積金貸款利率是最低的，不管是在哪家銀行辦理，其住房貸款的利率就兩個檔次，一檔是五年以下（含5年），其年利率是2.75%，五年以上的貸款年利率為3.25%。這比商業(yè)性個人住房貸款低了非常多的點差。而商業(yè)性住房貸款一般五年期以下為1年期LPR加102.5個基點（首套房），五年期以上參照5年期以上LPR加54個基點（首套房）。盡管當(dāng)前有些銀行有加點方面的優(yōu)惠政策，比如只加30至54個基點。但總體而言，住房公積金貸款和商業(yè)性住房貸款利率上基本相差近2%的利差，優(yōu)勢還是非常明顯的。因此說，能貸到公積金貸款還是按最長貸款期限來貸。

以住房貸款總額50萬元計算，如申請貸款20年，根據(jù)現(xiàn)行的公積金貸款利率3.25%計算，等額本息法下每月月供需2835.98元，還款總額為68.06萬元，其中利息18.06萬元。等額本金法下首月月供3437.50元，還款總額66.32萬元，其中利息16.32萬元。如果是申請商業(yè)性住房貸款，根據(jù)當(dāng)前的利率水平，以5.05%為例，20年期等額本息法下每月月供3313.60元，還款總額79.53萬元，其中利息29.53萬元，等額本金法下首月月供4187.50元，還款總額75.36萬元，其中利息25.36萬元。不論是等額本息還是等額本金，20年貸款總利息分別比公積金貸款多了11.47萬或9.04萬元。所以說繳不繳公積金，申請住房公積金貸款與申請商業(yè)性住房貸款的利息負擔(dān)是相差非常大的。

因此來說，能夠按月繳存住房公積金的，還是要創(chuàng)造機會進行繳交住房公積金，為申請住房公積金貸款創(chuàng)造條件，這能省下一大筆的利息負擔(dān)支出的，而且每月也能大大減輕月供負擔(dān)，緩解家庭支出。