很多參加商業(yè)保險的人都會遇到這樣的問題，參保的時候這份保險的好處被保險推銷員說的天花亂墜，自己并沒有經(jīng)過深思熟慮仔細思考保單，就相信了保險代理人的話，按自己的理解來認為保險的未來待遇。當然保險代理人也沒有說謊，只是參保人自己理解錯了。所以，真等到你享受保險待遇的時候，就發(fā)現(xiàn)自己想的和實際情況相差很大。為什么會出現(xiàn)保險的理想和現(xiàn)實差距很大的現(xiàn)象？

保險是復雜的金融工具：不要把保險當成一種投資，否則會很傷心的。

年交保費8萬元，第1年分紅500元，退保卻只能退還4萬元。我們都知道去銀行存款8萬元肯定能退回8萬元，頂多利息不要了。但是這種連本金都退回不來的保險，很多人把保險當成了騙人的。

第一，繳納的保費去了哪里？保險公司不是慈善機構，他是為了掙錢盈利。我們給保險公司繳納的是保費，保費又會被分為幾項用途：比如保險代理人的傭金、保險公司的建賬費用、管理費用、風險保費及合理的盈利。最終剩余的部分才會進入個人賬戶，作為保單的現(xiàn)金價值不停的利滾利。我們第一年繳納保費很大一部分就被扣除建賬費用和保險代理人傭金了，最終用于積累理財?shù)目赡苤挥?0%。大家也可以想想賣出一份保險，立即可以得到幾萬元的傭金，也難怪保險推銷員為之瘋狂了。

不過如果我們繼續(xù)繳費，相應的保單現(xiàn)金價值就會增加的越來越快。一般保單只有頭三年才有返傭，三年以后個人繳納的部分幾乎近100%都會進入個人賬戶。這也是為什么不少保險推銷員賣出保險以后，頭幾年會經(jīng)常電話慰問、送禮送花，等到后面幾年就消失不見的原因了。

第二，分紅是怎么分的？上面我們說的是一種分紅保險，分紅保險是根據(jù)保險公司的盈利情況來確定分紅數(shù)額的。保險公司一般拿出50%到70%的盈利作為分紅（具體看合同約定），但是如果保險公司不盈利甚至虧損，那么就沒有分紅，如果盈利高分紅就高。

保單中的分紅都是估算出來的。一般會按照高中低三個檔次來測算。根據(jù)人的心理因素，絕大多數(shù)人都會只看高檔分紅。

我們可以看一下這種保險：投資1萬元，當年的保單現(xiàn)金價值只有8160元，當年的高檔分紅是236元，分紅率是2.89%。但是，這屬于非保證利息。

當年分紅500元，實際上分紅利率是500÷4萬元＝1.25%。怎么說也算中檔利率了。我們不能按原保費8萬元計算，畢竟保險推銷員的傭金已經(jīng)提走了，管理費用也已經(jīng)扣除，不會產(chǎn)生收益。

第三，保單究竟是不是劃算？保單是否劃算還應當看其保證利率。如果其保證利率能夠達到3%，我們想象一下：3%+1.25%，利率能夠達到4.25%。已經(jīng)超出不少銀行存款或者理財產(chǎn)品的利率了。

像我上面舉例的那種保險，投資1萬元，保證利率達到3%，分紅利率高檔2.89%，這豈不是一筆很劃算的投資嗎？

至于保費被扣除的費用，實際上相當于這款金融產(chǎn)品的管理和營銷費用，這是一種可以理解的事情。畢竟隨著參保時間越長，收取的費用就會越少。

所以，如果我們能夠正確理解商業(yè)保險的原理和構成，可能就會接受相應的費用。很多人可能看不到未來的風險，但是保險是一種工具，用于應對相應風險的，既然參加了還是堅持下去的好。萬一出現(xiàn)什么未來收入的風險呢？