保單貸款有兩種:保單質押貸款和保單信用貸款。保險公司經營的是保單質押貸款,銀行經營的是保單信用貸款。
保單質押貸款,是通過保險的現金價值進行貸款。具體可貸金額,是根據現金價值的一定比例計算的,一般是現金價值的80%。因為現金價值實際上就是保險公司的責任準備金的一部分,所以基本上每家人身保險公司,都可以辦理保單質押貸款業務。
現金價值,俗稱退保金,可以理解為保險的儲蓄價值。基本上所有長期人身險,都具有現金價值。但是這種儲蓄價值不同于銀行儲蓄,現金價值跟保額只能獲得一項。沒出事的時候,可以退保,現金價值歸你,出事的時候,保額歸你,但現金價值就沒有了,兩者不可兼得。
保單質押貸款,實際上就是在你既沒有出事,又不想退保的前提下,讓你可以動用現金價值的一種辦法。當然,這也是有成本的,一般這種保單質押貸款的年利率大約在5%—7%(具體以保險公司公布為準),每半年需要償還一次。
因為使用的資金,實際上就是自己的保單儲蓄價值,所以償還后可以循環無限次動用,且通常不涉及征信問題。
如果不按期償還,當你的貸款金額和利息達到現金價值的時候,保險就會中止。