很多退休老人覺得養(yǎng)老金差距很大，有的人能領(lǐng)1000元養(yǎng)老金，有的人能領(lǐng)5000元甚至上萬元的養(yǎng)老金。很多人想不明白，按理說退休后貢獻(xiàn)都是一樣的，為什么待遇會(huì)相差這么大呢？產(chǎn)生養(yǎng)老金差距大的主要原因有哪些呢？

養(yǎng)老金繳費(fèi)制度導(dǎo)致養(yǎng)老金差距大。

確實(shí)退休后大家的貢獻(xiàn)都差不多，但形成養(yǎng)老金的是我們退休前的貢獻(xiàn)。養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的基本原則是多繳多得、長(zhǎng)繳多得，這主要是跟社保繳費(fèi)有關(guān)系的。

養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)，是按照繳費(fèi)基數(shù)乘以繳費(fèi)比例來計(jì)算繳費(fèi)錢數(shù)的。說實(shí)話，我們國(guó)家的養(yǎng)老保險(xiǎn)統(tǒng)籌層次比較低，最初是市級(jí)甚至縣級(jí)統(tǒng)籌，直到現(xiàn)在都沒有實(shí)現(xiàn)全面的省級(jí)養(yǎng)老金統(tǒng)籌，更何況是到達(dá)國(guó)家級(jí)。

國(guó)家2018年7月1日才開始實(shí)施養(yǎng)老金的中央調(diào)劑制度，逐漸調(diào)劑各省市由于年輕人就業(yè)流出導(dǎo)致的養(yǎng)老金差異問題。

2019年5月國(guó)家推動(dòng)養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)比例的調(diào)整，未來繳費(fèi)比例調(diào)整的方向是將職工本人繳納8%，用人單位負(fù)擔(dān)16%。全國(guó)其他省市都已經(jīng)調(diào)整至16%，廣東和浙江兩地低于16%的地區(qū)正在制定出臺(tái)實(shí)施方案，逐漸過渡到16%。

養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人繳費(fèi)基數(shù)是按照社平繳費(fèi)基數(shù)的60%~300%確定。在相同繳費(fèi)比例的情況下，最高繳費(fèi)基數(shù)繳費(fèi)是最低繳費(fèi)基數(shù)繳費(fèi)錢數(shù)的5倍。

除了繳費(fèi)基數(shù)以外，我們還存在繳費(fèi)年限的差距。有的職工參保繳費(fèi)年限長(zhǎng)達(dá)40多年，有的職工只有15年達(dá)到最低繳費(fèi)年限而已。如果以社平工資不變的情況為例，實(shí)際上大家的繳費(fèi)錢數(shù)最多會(huì)相差40多倍。

處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則的考慮，多繳多得、長(zhǎng)繳多得，也就是處理這種不同的最好方案。

養(yǎng)老金待遇制度計(jì)算出來的養(yǎng)老金差異

如果大家繳費(fèi)相差40多倍，大家的養(yǎng)老金待遇會(huì)相差多少呢？養(yǎng)老金制度，具有調(diào)節(jié)社會(huì)收入分配差距的功能。我們可以看一下養(yǎng)老金計(jì)算公式，主要包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金兩部分。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金，具有縮小養(yǎng)老金收入差距的功能。如果我們按照60%基數(shù)繳費(fèi)一年，可以領(lǐng)取0.8%的退休上年度社會(huì)平均工資；如果我們按照300%基數(shù)繳費(fèi)一年，可以領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金2%的社平工資。也就是說，我們的養(yǎng)老金差距由繳費(fèi)錢數(shù)的4倍，縮小到了1.5倍。

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金，還能夠保持多繳多得的特性。因?yàn)椋涗泜€(gè)人賬戶的余額都是按照繳費(fèi)基數(shù)的8%形成的。不過，如果長(zhǎng)時(shí)間繳費(fèi)，由于繳費(fèi)基數(shù)跟社平工資相掛鉤，過去的繳費(fèi)基數(shù)增長(zhǎng)速度非常快，高達(dá)10%~15%以上。個(gè)人賬戶記賬利率是趕不上繳費(fèi)基數(shù)增長(zhǎng)速度的。因此，早些年繳納的較高基數(shù)，形成的個(gè)人賬戶余額也在不斷貶值。不過從2016年來，由國(guó)家統(tǒng)一公布養(yǎng)老金個(gè)人賬戶記賬利率，2016年相應(yīng)記賬利率高達(dá)8.31%，近年來的記賬利率也在7%~8%之間。貶值速度也在減慢。

所以，如果是按照現(xiàn)在的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度繳費(fèi)，形成的養(yǎng)老金差距一般也就在10倍左右，不會(huì)達(dá)到40多倍那樣恐怖。

過去的歷史因素導(dǎo)致養(yǎng)老金差異大

國(guó)家1991年實(shí)施的企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革，2014年推動(dòng)的機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革。在改革以前，退休老人們的養(yǎng)老金待遇，往往是跟在職時(shí)的工資收入相掛鉤的。一般退休后可以領(lǐng)取到80%到90%的在職待遇。改革以后，國(guó)家也在努力做到養(yǎng)老金待遇只增不減。

實(shí)際上，由于90年代建立企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革時(shí)的工資水平比較低，而社會(huì)平均工資增長(zhǎng)速度較快。所以，原先差距不大的企業(yè)和事業(yè)單位養(yǎng)老金待遇差距迅速擴(kuò)大。到2014年實(shí)施事業(yè)單位養(yǎng)老制度改革時(shí)，養(yǎng)老金待遇差距已經(jīng)相當(dāng)大了。

不過，改革以后，大家將使用同一種養(yǎng)老金計(jì)算公式。只要未來大家繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)的基數(shù)和年限是一樣的，大家未來的養(yǎng)老金待遇都會(huì)一樣。

補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)制導(dǎo)致養(yǎng)老待遇差異大

其實(shí)，不管是國(guó)家推動(dòng)企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革，還是機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革，為了保障退休人員的養(yǎng)老金待遇。國(guó)家都明確用人單位可以建立補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)制，企業(yè)建立了企業(yè)年金制度，事業(yè)單位建立了職業(yè)年金制度。

年金制度，職工本人最高負(fù)擔(dān)本人工資總額的4%，用人單位最高負(fù)擔(dān)8%。這一繳費(fèi)比例實(shí)際上相當(dāng)于個(gè)人賬戶養(yǎng)老金的1.5倍。按照社保專家的測(cè)算，未來職業(yè)年金將提供機(jī)關(guān)事業(yè)單位退休人員養(yǎng)老金的20~30%。

綜上所述，養(yǎng)老金產(chǎn)生的差距是十分復(fù)雜的，職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的養(yǎng)老金確實(shí)受繳費(fèi)因素和制度的影響很大。如果我們想要一份差距較小的養(yǎng)老金，可能參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種選擇。不過，這一部分養(yǎng)老金待遇非常低，還是要做好心理準(zhǔn)備的。