我叔今年54歲，50歲時得過冠心病，治好了，現(xiàn)在工作生活都很正常。

但他眼下的麻煩是買不了商業(yè)保險，常規(guī)的醫(yī)療險和重疾險對他這種情況都是直接拒保的。

問了一些朋友該怎么辦，得到的最好答案是去買稅優(yōu)健康險。我研究了下，確實是好東西。

稅優(yōu)健康險最核心的價值是可以帶病投保，比如像我叔這種有既往病史的，可以投；或者有像糖尿病這種慢性病在身的，可以投；說的再極端點，就算此時此刻在病床上馬上要送手術(shù)室的，也可以投保，因為稅優(yōu)健康險是0等待期的。

帶病投保條件是，要有連續(xù)12個月的交稅記錄。說白了就是要正常上班，依法納稅才有投保資格。

稅優(yōu)健康險通常可續(xù)保到65歲，個別保險公司出的產(chǎn)品可以保到75歲。

每年投保金額是固定的，都是2400元/年。帶病投保每年保額上限4萬，累計保障上限是15萬。

稅優(yōu)健康險每年交的這2400元是由醫(yī)療險和萬能險組成的，到你退休后，萬能險里剩下的錢還可以用來去治病開藥，但不能取現(xiàn)。

稅優(yōu)健康險針對醫(yī)保范圍內(nèi)是100%報銷，醫(yī)保范圍外80%報銷。比如你生病花了10萬，6萬花費在醫(yī)保范圍內(nèi)，4萬在醫(yī)保范圍外。那么醫(yī)保給你報銷了50%，還有50%，也就是3萬塊錢由稅優(yōu)健康險100%報銷。然后醫(yī)保范圍外的4萬給予80%保險，但由于稅優(yōu)健康險每年保障上限是4萬，所以還可以再給你報銷1萬。等于最終你自己花了3萬，醫(yī)保+稅又健康險保障了7萬。

保險公司設(shè)計這類政策福利險，純粹就是為了完成政治任務(wù)。因為不賺錢，所以保險公司幾乎不會對稅優(yōu)健康險做任何宣傳，很多人根本不知道它的存在。

另外就是有些保險公司要求購買稅優(yōu)健康險時，必須以公司名義購買，或者要求必須組團購買。

（買個保險還要開團，你當(dāng)打王者榮耀啊，哪來那么多情況一樣的病友..）

問了幾家保險公司，目前有給我反饋信息支持個人購買的就只有民生人壽。民生人壽推出的稅優(yōu)健康險叫民生稅優(yōu)，支持個人投保。

再說下購買稅優(yōu)健康險時需要特別注意的有三點：

1、即便允許帶病投保，投保前也必須做健康告知，因為健康體質(zhì)和帶病體質(zhì)保額不同；

2、稅優(yōu)健康險有一定的屬地化特性，你要確定你的所在地支不支持你投保；

3、投保時還是要注意下用藥白名單，以便你在治療時可以更準(zhǔn)確的選擇可報銷藥品。

稅優(yōu)健康險的定位非常清晰，就是為有病史無法再購買商業(yè)保險的上班族提供的福利險。如果你身體健康，完全可以去買保費更低、保額更高的百萬醫(yī)療險，甚至是重疾險。

我現(xiàn)在的當(dāng)務(wù)之急就是幫我叔把稅優(yōu)健康險買好，畢竟他離退休還有10多年，不能再“裸奔”了。