外婆當(dāng)時(shí) 70 幾歲，第二次摔倒后就中風(fēng)了，一躺就是 3 年，吃喝拉撒都要靠旁人。生性要強(qiáng)的她情緒非常低落.....母親只能辭職在家照料，那幾年家里過(guò)得非常不容易。

雖然親人已離世多年，但小林每每回憶都免不了擔(dān)憂(yōu)，等我們老了，萬(wàn)一生活不能自理了怎么辦？

今天我們就來(lái)聊聊【長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)】，并分享一下國(guó)內(nèi) 15 個(gè)城市的最新福利，主要內(nèi)容如下：

1）失能老人 ，這些問(wèn)題不容忽視！

2）傳說(shuō)的六險(xiǎn)一金，啥時(shí)到位？

3）商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，值得買(mǎi)嗎？

一、失能老人，不容忽視問(wèn)題：

一個(gè)國(guó)家或地區(qū)，65 歲以上人口占比達(dá)到 7%，就表示進(jìn)入了老齡化社會(huì)。按照聯(lián)合國(guó)標(biāo)準(zhǔn)，中國(guó)早已在 2000 年就光榮達(dá)標(biāo)。

如此龐大的老年人口基數(shù)，除了基本養(yǎng)老問(wèn)題外，失能老人的護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)也日益凸顯。

據(jù) 2016 年 “第四次中國(guó)城鄉(xiāng)老年人生活狀況抽樣調(diào)查” 顯示，我國(guó)失能、半失能老年人約 4063 萬(wàn)，占老年人總數(shù)的 18.3%。

失能老人：即喪失生活自理能力的老人。按照國(guó)際通行標(biāo)準(zhǔn)，自理能力一般包括 6 項(xiàng)：吃飯、穿衣、上下床、上廁所、室內(nèi)走動(dòng)、洗澡。

目前大部分家庭，護(hù)理失能老人主要有如下幾種方式：

1、家中照顧：

百善孝為先，從我國(guó)傳統(tǒng)及家庭預(yù)算考慮，大部分家庭都選擇在家中照顧。無(wú)論是老伴、子女、保姆，都需要持續(xù)的付出。

2、養(yǎng)老院 / 護(hù)理機(jī)構(gòu)：

目前很多人還是沒(méi)辦法接受養(yǎng)老院生活，深藍(lán)君一個(gè)朋友說(shuō)，當(dāng)初送爺爺去養(yǎng)老院，七大姑八大姨都來(lái)輪番數(shù)落...爺爺竟然還哭了...

這其實(shí)側(cè)面折射了民間商業(yè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀。

3、醫(yī)院病房：

部分失能老人選擇長(zhǎng)期住院、由醫(yī)護(hù)人員照顧，這給本來(lái)就緊張的醫(yī)療資源雪上加霜。并且由于醫(yī)保政策，對(duì)脫離危險(xiǎn)了的病人，醫(yī)院一般都建議出院，去養(yǎng)老機(jī)構(gòu)或回家護(hù)理。

一旦家中老人失能，整個(gè)家庭都必須面臨著極大的人力財(cái)力付出，那如何來(lái)應(yīng)對(duì)這種風(fēng)險(xiǎn)呢？

二、社保第六險(xiǎn)，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)？

從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，社會(huì)保險(xiǎn)模式是絕大多數(shù)國(guó)家解決護(hù)理難題的選擇。

早在上世紀(jì)七八十年代，德國(guó)就開(kāi)始關(guān)注老齡化帶來(lái)的失能護(hù)理問(wèn)題。這之后日本、美國(guó)、澳大利亞等國(guó)家，在長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)領(lǐng)域都有了成熟的發(fā)展。

我國(guó)當(dāng)前社保包含：醫(yī)療、養(yǎng)老、生育、工傷、失業(yè)，主要來(lái)應(yīng)對(duì)醫(yī)療和養(yǎng)老等風(fēng)險(xiǎn)。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，并沒(méi)有正式納入國(guó)家社保范圍。

不過(guò) 2016 年人社部發(fā)布了《關(guān)于開(kāi)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，選擇了 15 個(gè)城市作為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的國(guó)家試點(diǎn)。

試點(diǎn)城市：上海、廣州、青島、重慶、成都、蘇州、南通、上饒、荊門(mén)、安慶、寧波、承德、長(zhǎng)春、黑龍江齊齊哈爾、xin疆石河子

各個(gè)城市的試點(diǎn)政策都不同，我們整理了青島、上海兩地的長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)，大致情況如下：

不論從參保條件、失能服務(wù)內(nèi)容，還是從支付和報(bào)銷(xiāo)方式來(lái)看，社保中的長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)試點(diǎn)，確實(shí)是一項(xiàng)能讓社會(huì)各個(gè)階層都能享受到的全方位的惠民福利，為國(guó)家政策點(diǎn)贊！

人社部消息顯示：截至 2017 年底，在 15 個(gè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)城市中，參保人數(shù)已經(jīng)超過(guò) 4400 萬(wàn)，當(dāng)年受益 7.5 萬(wàn)余人。

如果大家生活在這些城市，關(guān)于這方面的咨詢(xún)，可以具體撥打社保全國(guó)統(tǒng)一熱線： 12333。

如果不在這 15 個(gè)城市里，大家也不用著急。根據(jù) 2016 年的國(guó)家試點(diǎn)目標(biāo)：用 1-2 年的時(shí)間來(lái)探索社保模式，力爭(zhēng) 2020 年之前，基本形成長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的制度框架。

隨著進(jìn)一步的嘗試和經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，我國(guó)社保的第六險(xiǎn)，指日可待！

三、商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)，值得買(mǎi)嗎？

過(guò)去文章中，我們?cè)敿?xì)分析了國(guó)家的社會(huì)保險(xiǎn)，職工醫(yī)保、新農(nóng)合、生育險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)，如果大家對(duì)這些基礎(chǔ)保障不了解，強(qiáng)烈建議閱讀。

長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)和其他五險(xiǎn)一樣，國(guó)家能提供的只是一個(gè)基本保障，那么問(wèn)題來(lái)了，保險(xiǎn)公司賣(mài)的商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)，值得買(mǎi)嗎？

其實(shí)從 2005 年開(kāi)始，我國(guó)的商業(yè)個(gè)人長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)就開(kāi)始發(fā)展了。但目前大家對(duì)于長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)，還是非常陌生。

很多客服和業(yè)務(wù)員都不清楚自己的公司有在銷(xiāo)售這類(lèi)產(chǎn)品....

下面，我們一起看看常見(jiàn)的產(chǎn)品形態(tài)：

1、一次性賠付的護(hù)理險(xiǎn)

這類(lèi)產(chǎn)品比較簡(jiǎn)單，達(dá)到失能狀態(tài)，就一次性就賠一筆護(hù)理金，合同終止。從長(zhǎng)期護(hù)理的持續(xù)性來(lái)說(shuō)，深藍(lán)君覺(jué)得這些算不上嚴(yán)格意義上的長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)。

這類(lèi)產(chǎn)品例如：人保健康百萬(wàn)安行長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)等，有的產(chǎn)品還會(huì)附帶一些生存金之類(lèi)的保障。

2、萬(wàn)能險(xiǎn)形式的護(hù)理險(xiǎn)

萬(wàn)能形態(tài)的護(hù)理險(xiǎn)很常見(jiàn)：一個(gè)萬(wàn)能賬戶(hù)，健康時(shí)往里存錢(qián)，按一定的利率復(fù)利。萬(wàn)一達(dá)到約定的失能狀態(tài)，就給付賬戶(hù)價(jià)值，合同終止。