2016 年，深藍君接到了一個很久沒有聯系的朋友電話，對方焦急地詢問我，百萬意外險是否值得買？

原來他剛剛投保了一份可以返還保費的意外險，看起來劃算，但是每月繳費壓力也挺大。

深藍君遇到很多類似的例子，有剛畢業的大學生，也有 BAT 的員工，還有 50 多歲閱歷豐富的大叔，都被打著“不花錢得保障”口號的百萬意外險套路了。

今天我們就通過一篇文章再來回顧一下，看看這類可以返還保費的意外險，真的值得買嗎？主要內容如下：

1）意外險分多少種，該如何買？

2）百萬身價意外險對比分析，哪款好？

3）返還型意外險，都有哪些坑？

一、意外險怎么分類，有哪些？

意外險不僅購買門檻低，而且市場需求很大，很多人買的第一份保險就是意外險。

雖然都叫“意外險”，但實際上意外險的分類也很復雜，不同產品的差異很大。

從保障時間來看，意外險可以分為一年期意外險和長期意外險。

1、一年期意外險

一年期意外險，交一年保一年，每年幾百塊，網上很多平臺就可以買到。

這類產品一般沒有健康告知，不論是 0 歲還是 80 歲，都可以買，所以我認為 98% 以上的工薪家庭，都適合購買一年期意外險。

2、長期意外險

目前的長期意外險，一般有兩種表現形式：

1）返還保費的意外險：

只保幾十年的時間，滿期返還保費，還能有一點收益，但保費更是昂貴。

深藍君多次明確表達了自己的態度，不建議普通家庭購買返還型意外險。

返還型意外大多只保意外身故、全殘保障，雖然宣稱“百萬保額”，但只是針對個別特定情況，而一般意外保額很低，保障不全面。

2）不返保費意外險：

這類長期意外險較為少見，可以保到 70 歲或終身，不過購買的消費者并不多。

橫琴人壽優護寶：意外身故保額 50 萬，20 年交，保到 70 歲，每年 905 元。

長期意外險每年所交的保費要貴不少，購買這類產品一般是怕麻煩，或覺著省時省力。

除此以外，意外險從用途來區分的話，也可以分為綜合意外險、旅游意外險、高危職業意外險等，我們都做過具體的產品測評。

如果你想快速了解意外險的全部信息，深藍君建議你閱讀《一文讀懂意外險》這篇文章。

二、10款熱銷返還意外險分析

不管是在網上，還是銷售人員口中，我們會了解到很多號稱百萬身價的意外險，深藍君也對比了常見的十幾款產品，具體如下：

中國人壽百萬如意行

平安人壽百萬任我行

太平人壽百萬行無憂

泰康人壽樂行天下

人保健康百萬安行

人保人壽百萬暢行

新華人壽暢行無憂 A

平安人壽守護隨行

天安人壽安行天下 17

華夏人壽護身福

平安人壽保寶樂

信誠人壽金悅行

為了方便大家更好地直觀進行比較，我們加上了兩款其他類別的意外險：

一年期意外：上海人壽小蜜蜂意外

長期意外險：昆侖健康金剛長期意外

對比圖如下：

（為了更好的展現比，部分特定意外沒有列在表格中）

直接說結論：

如果追求極致性價比：對于普通工薪家庭，我們建議一年期意外險就是好的選擇，一兩百元就能解決的問題，沒必要花幾千。

如果想要長期的意外：如果真的想選擇長期意外，從我的風險觀來講，我推薦不返還保費的。不僅保障內容豐富，而且保費價格比較低，昆侖健康金剛長期意外就值得考慮。

建議謹慎購買：返還意外險只是聽起來比較好聽，對于很多種意外情況，根本拿不到一百萬保額，只能賠付 10 萬而已，并不適合普通家庭投保。

深藍君提醒大家，在投保意外險的時候，要清楚自己的目的，熟知產品的保障內容，才能選擇一款適合自己的產品。

三、為什么不推薦返還型意外？

可能很多人會好奇，那些保額高，并且可以返錢的意外險，為什么不推薦呢？深藍君認為這類產品主要有以下三大不足：