某佑涼了，某福也快掛了，別急，割韭菜的福祿康瑞已經(jīng)甩起了鐮刀。

每次測(cè)評(píng)線下保險(xiǎn)，紫霞都懷著無(wú)比忐忑的心情。

測(cè)吧，可能會(huì)損害某些既得利益者，大家都懂…

不測(cè)吧，你們的錢(qián)袋子就這么被薅走了，我于心不忍。。

鑒于后臺(tái)問(wèn)這個(gè)險(xiǎn)種的比較多，今天紫霞從客觀角度和大家聊聊太平的福祿康瑞。

一．

我先來(lái)給大家拆解一下這款終身重疾險(xiǎn)。

重疾病種100種，等待期90天，1次賠付，賠付后合同終止。

說(shuō)實(shí)在的，大家買(mǎi)線下保險(xiǎn)也好，線上保險(xiǎn)也罷，不要太糾結(jié)于保多少種重疾。。

如果把這個(gè)當(dāng)作買(mǎi)重疾險(xiǎn)的參考，其實(shí)意義不大。。

重疾險(xiǎn)是個(gè)同質(zhì)化非常嚴(yán)重的險(xiǎn)種，市場(chǎng)上各家重疾的種類都差不太多，無(wú)非是你家100種，我家80種。。。

當(dāng)然承保的種類肯定越多越好，但是差的那幾種病，往往患病率極低，不用過(guò)于執(zhí)著。。

而且，保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25重疾，基本上就已經(jīng)覆蓋了95%以上的重疾理賠了。

所以福祿拿100種重疾作為賣(mài)點(diǎn)其實(shí)挺雞肋的，反而是只有一次賠付，誠(chéng)意太缺。。

再看輕癥保障。

輕癥50種，每次賠付基本保額的20%。分5次賠付，不分組，無(wú)間隔期，5次賠付后輕癥責(zé)任終止。。

輕癥病種50種包含25種高發(fā)重疾對(duì)應(yīng)的20類輕癥，數(shù)量上還可以。

但缺少的中度帕金森、中度阿爾茲海默癥、中度癱瘓，也是不少朋友會(huì)介意的病種。

另外，紫霞仔細(xì)研究了一下，這款保險(xiǎn)雖然說(shuō)輕癥不分組，但卻是選擇性的賠付。。

而且，它的部分病種賠付有年齡限制，比如單耳失聰三歲之前因疾病導(dǎo)致的是不賠付的。。。

這個(gè)選擇性賠付的套路真是深的一比。。

二．

接著8兩個(gè)坑。。

年金轉(zhuǎn)換，金佑人生之前玩的路子。。

什么有病保病，沒(méi)病養(yǎng)老，退休后還能把保額拿出來(lái)當(dāng)退休金。。

簡(jiǎn)直就是瞎扯淡。。

沒(méi)有人告訴你拿出的保額，要折算成現(xiàn)金價(jià)值吧？

保單現(xiàn)金價(jià)值，主要依據(jù)所繳納的保費(fèi)，精算出來(lái)的，一般在保險(xiǎn)合同中都有列名。。

而且，當(dāng)我們到了六七十歲，正是重疾高發(fā)期，也正是最需要保險(xiǎn)的時(shí)候。

如果兌換成年金，那就需要減保或是申請(qǐng)解除合同，這樣無(wú)易于殺雞取卵啊。

買(mǎi)保險(xiǎn)是為了保障，就算到時(shí)候你沒(méi)病沒(méi)災(zāi)的，把現(xiàn)金價(jià)值取出來(lái)，能值多少錢(qián)？

估計(jì)孫子的課外輔導(dǎo)班都不夠。。

另一個(gè)就是保單貸款了。。

羊毛出在羊身上，保單貸款的額度則“出”在所繳納過(guò)的保費(fèi)上，沒(méi)啥太大意義。。

早在2016年9月2日保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步完善人身保險(xiǎn)精算制度有關(guān)事項(xiàng)的通知》中，第四條就明確規(guī)定了：

保單貸款比例不得高于保單現(xiàn)金價(jià)值或者賬戶價(jià)值的80%。。

天花板放在這呢，想等到保單的現(xiàn)金價(jià)值長(zhǎng)大到保額，起碼要重重重孫子出生了。。

另外，保單的分紅一般很低，甚至不如存余額寶。。

分紅的增長(zhǎng)根本趕不上貸款要付出的利息，這樣相當(dāng)于你用自己的錢(qián)，還要給保險(xiǎn)公司高額利息。。

是不是乘火打劫？

三．

總的來(lái)看，相對(duì)于某佑和某福，這款保險(xiǎn)算是有點(diǎn)良心。。

但還是擺脫不了價(jià)格貴的bug，比方說(shuō)老王30歲，買(mǎi)了50萬(wàn)保額，20年繳費(fèi)，每年要花11550元。。。

這個(gè)價(jià)格其實(shí)完全可以買(mǎi)到線上多次賠付的重疾險(xiǎn)了。。

而且，附帶年金轉(zhuǎn)換和保單貸款這兩個(gè)雞肋“福利”，無(wú)非是既想保障又要做儲(chǔ)蓄，然后制造出“有病管病，沒(méi)病養(yǎng)老”的賣(mài)點(diǎn)。。

真不知道又有多少人踩到了這個(gè)坑。。。

寫(xiě)到這，我猜又有人來(lái)拿牌子大來(lái)說(shuō)事兒了。

很多老鐵會(huì)有誤解：認(rèn)為線下買(mǎi)保險(xiǎn)，理賠更靠譜，出險(xiǎn)了找代理人就行。

保險(xiǎn)公司有專門(mén)的理賠部門(mén)，都是由理賠專員負(fù)責(zé)，不要被忽悠了。。

而保險(xiǎn)代理人屬于銷(xiāo)售部門(mén)，只能提供一些理賠指引，根本不會(huì)參與理賠審核和支付的過(guò)程。

至于理賠麻不麻煩，和保險(xiǎn)公司大小沒(méi)有直接關(guān)系。

只要你購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)前閱讀了投保須知、免責(zé)條款，保障內(nèi)容。符合健康告知，資料齊全，理賠就不難。

否則，任何公司理賠都難。

更何況，線上買(mǎi)保險(xiǎn)，不符合健康告知，或者智能核保不過(guò)，你就買(mǎi)不了。

不會(huì)有人在旁邊，說(shuō)有兩年抗辨條款，讓你隱瞞健康告知，瞎給你承諾。

一旦代理人專業(yè)程度不夠，后續(xù)糾紛很容易出現(xiàn)，這點(diǎn)大家要重視起來(lái)。。

……

好啦，今天就聊到這，如果老鐵們?cè)倥龅竭@種以什么年金轉(zhuǎn)換，保單貸款為噱頭營(yíng)銷(xiāo)的保險(xiǎn)，能夠謹(jǐn)慎些。。

智商稅太貴，別再交了。。

如果太平的代理人打算拿著39米長(zhǎng)的大刀來(lái)追我，希望老鐵們能護(hù)著我跑完40米，要不然下次不給你們寫(xiě)了