隨著生活水平的提高，生活觀念的改變，大家對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的看法和需求有了新的改變。

原先我們都覺得購置保險(xiǎn)是一件很不劃算的事情，生病的概率低，白花花投這個(gè)錢不值得。但是近年來，隨著社會(huì)的迅速發(fā)展，大家年齡的增長，患癌癥幾率的大幅度提升，發(fā)生意外的概率也在逐年增加。一個(gè)家庭一旦有一名成員發(fā)生意外，昂貴的醫(yī)療費(fèi)用隨時(shí)都會(huì)把脆弱的我們給擊垮。這時(shí)候一份保險(xiǎn)就能起到關(guān)鍵性的作用。

那么一家三口人應(yīng)該如何配置保險(xiǎn)類產(chǎn)品，每個(gè)月保險(xiǎn)支出占收入的比重為多少較為合適？對(duì)于種類眾多的保險(xiǎn)標(biāo)的我們又應(yīng)該如何按照優(yōu)先等級(jí)進(jìn)行排序？

01.家庭月收入的3%配置保險(xiǎn)比較合適

有些朋友覺得配置返還類保險(xiǎn)比較劃算，投入了資金不僅能夠?yàn)樽约汉图胰说慕】狄约鞍踩右坏?ldquo;保險(xiǎn)栓”，投入一定年限之后還會(huì)將資金悉數(shù)返還，這看起來不是穩(wěn)賺不賠的買賣嗎？

這類返還保險(xiǎn)的保費(fèi)往往是普通消費(fèi)險(xiǎn)的10倍！

浮云君在支付寶的【螞蟻保險(xiǎn)】頁面找了一款重疾險(xiǎn)，勾選滿期返還每月需要支出的保費(fèi)金額是不勾選的整整10倍多。

（勾選滿期返還）

（不勾選滿期返還）

原本一個(gè)家庭成員每月的保費(fèi)開支只需要20元，硬生生加了10倍變成200元，這樣的支出對(duì)于很多家庭而言還是比較難以接受的。更何況，貨幣是在不斷貶值的，假使20年后把保費(fèi)悉數(shù)返還，經(jīng)過這么多年通貨膨脹的洗禮，這筆錢也早就不值錢了。

在浮云君看來，每月保險(xiǎn)的支出占當(dāng)月總收入的3%較為妥當(dāng)，費(fèi)用不是很高，對(duì)于家庭財(cái)務(wù)狀況也不會(huì)形成太大的影響和壓力。

一般性的工薪階層，三口之家，兩個(gè)勞動(dòng)力一個(gè)月的收入扣除五險(xiǎn)一金，到手的工資能有10000元，已經(jīng)能算得上是小康家庭了，3%的費(fèi)用也就是300元，平均每人100元，這樣的開支還是較為合理的。

02.家庭對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品如何依照重要性進(jìn)行配置？

購買保險(xiǎn)也是需要結(jié)合家庭實(shí)際情況、按照重要性和優(yōu)先等級(jí)進(jìn)行妥善配置的。盲目進(jìn)行配置不僅關(guān)鍵時(shí)候派不上作用，還會(huì)浪費(fèi)家庭財(cái)富！

（1）優(yōu)先配置重疾險(xiǎn)

家庭財(cái)富的最大“黑天鵝”是什么？對(duì)于我們普通人而言，還是癌癥、重大疾病這些發(fā)生的可能性大一些，對(duì)于家庭經(jīng)濟(jì)的危害和風(fēng)險(xiǎn)也非常之巨大，這是我們首先需要預(yù)防的。

之前網(wǎng)上不是流行“

996.ICU

”這樣的說法嗎？也就是在調(diào)侃那些工作強(qiáng)度大、薪水很高，但是一旦趟進(jìn)了ICU，賺的錢或許根本經(jīng)不起花這些朋友們的尷尬處境。

重大疾病是家庭財(cái)富危機(jī)發(fā)生的最大導(dǎo)火索，大部分發(fā)生重大疾病的家庭幾十年攢下的資金都會(huì)頃刻間被清零。其他保險(xiǎn)都可以不買，但是重疾險(xiǎn)一定要進(jìn)行配置！

（2）其次，給家庭頂梁柱配置意外保險(xiǎn)

三口之家的經(jīng)濟(jì)來源全靠兩個(gè)頂梁柱在支撐，上面可能還有至少4-8個(gè)老人需要贍養(yǎng)，要是頂梁柱發(fā)生了意外，家庭財(cái)務(wù)狀況應(yīng)該如何維持？一個(gè)家或許就會(huì)在頃刻間遭遇土崩瓦解。重疾險(xiǎn)在身故后的確會(huì)返還，不過也就僅僅是很少的一部分，幫不了太大的忙。

這個(gè)時(shí)候，意外險(xiǎn)就顯得尤為重要了。一般的意外險(xiǎn)理賠的額度都在50萬、100萬的量級(jí)，在家庭頂梁柱發(fā)生意外之后獲得了這樣一筆賠款，還是能給遭遇不幸的家庭帶來些許的慰藉的。也能在一段時(shí)間內(nèi)，不至于降低家庭的生活質(zhì)量，不至于讓一場(chǎng)意外使得家庭從此返貧。

（3）最后，還有閑余資金的話可以嘗試配置養(yǎng)老保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、樂業(yè)險(xiǎn)作為補(bǔ)充

如果還有余力，家庭收入還是較為可觀，那么可以嘗試自己配置一些養(yǎng)老保險(xiǎn)，比如支付寶上的全民保養(yǎng)老金產(chǎn)品。按照目前繳納的社保，退休后所能領(lǐng)取到的退休金數(shù)額僅僅只能滿足自己的基本溫飽，想要退休生活有一定的品質(zhì)還是需要自己額外繳納一份養(yǎng)老保險(xiǎn)的。

此外，壽險(xiǎn)、樂業(yè)險(xiǎn)作為保險(xiǎn)的一種補(bǔ)充，也能更大限度地健全家庭的保障體系，一旦發(fā)生與之相對(duì)應(yīng)意外，能得到更多具有針對(duì)性的保障。

總結(jié)

保險(xiǎn)真的很重要，現(xiàn)在的居民已經(jīng)被房貸、車貸、巨大的生活成本壓得喘不過氣，萬一不幸的事情發(fā)生在自己和家人身上，后果是非常可怕的，很可能一個(gè)原本幸福的家庭會(huì)因此而破滅。

所以配置一份保險(xiǎn)雖然仍舊無法阻止意外的發(fā)生，但是在災(zāi)難發(fā)生之后，卻能給我們帶來一絲慰藉，給原本已經(jīng)遭受重創(chuàng)的家庭帶來一絲喘息，不至于因?yàn)橐患馔猓瑢?dǎo)致一個(gè)家庭因此破滅。